crédito

Bajo crédito (derivado de latino credere "creer, confiar" y América creditum "que de buena fe confiada"; Inglés de crédito o Inglés préstamo = préstamo ) se entiende generalmente como la transferencia de la propiedad de dinero en efectivo ( billetes de banco , monedas ), dinero escritural o cosas razonables del Prestamista con el propósito de uso temporal por parte del prestatario , quien se compromete a realizar un reembolso futuro y, a menudo, también a una contraprestación en forma de interés .

General

El término crédito es un término genérico para un gran número de casos económicos en los que el deudor queda liberado de la obligación de prestar su servicio de forma inmediata. Por lo tanto, el término crédito no debe limitarse al préstamo bancario, porque el crédito ya se otorga en muchas otras situaciones cotidianas, incluso si los involucrados a menudo no lo notan. Todo anticipo en los contratos mutuos es un préstamo, porque alguien hace anticipos en el fideicomiso de que la otra parte puede y quiere cumplir con sus obligaciones contractuales. La característica constitutiva de un préstamo es la diferencia de tiempo que se produce entre el momento de ejecución y el momento de consideración. También puede tratarse de préstamos que consisten en la provisión de elementos justificables (préstamos en especie).

Etimológicamente , el término crédito solo ha existido desde el floreciente capitalismo del siglo XIX, antes de que se usaran términos como préstamo , locatio conductio , nexum o mutuum . El “Creditum” era una deuda y no un préstamo y surgía con cada reclamo . Es por eso que hoy en día a todo demandante se le llama acreedor en idiomas extranjeros ( acreedor inglés , créditeur francés o creditore italiano ). El Codice civile italiano (CC) llama a todo reclamo crédito italiano (Art. 1992 CC).

historia

Los sencillos comienzos del sistema crediticio ya se remontan al 3000 a. C. Se encuentra en Mesopotamia . En el curso del desarrollo de un sistema simple de pago y crédito, se prestaron semillas de grano a los agricultores, que solo debían ser devueltas después de la cosecha más intereses. En la antigua Grecia, así como en Lidia , surgió en el transcurso del siglo VII a. C. Las primeras monedas acuñadas. Esto permitió que se estableciera el primer negocio de cambio y crédito, que hoy llamaríamos préstamos.

Finalmente, se desarrolló una forma de crédito más avanzada en Grecia. El hecho de que los esclavos liberados tuvieran el mismo estatus legal que los metics inmigrantes significaba que no se les permitía adquirir tierras ni trabajar en la agricultura, razón por la cual muchos de ellos trabajaban en el sector monetario. En el siglo III a.C. Fue un esclavo liberado llamado Pasion quien mantuvo depósitos en el puerto ateniense de El Pireo y los invirtió más por acuerdo. Cobraba entre un 10 y un 12% de interés a sus deudores.

En el derecho romano , el tipo básico de negocio crediticio era el mutuum informal (préstamo), la transferencia de una suma de dinero u otros artículos razonables ( semillas , vino , aceite ) con el acuerdo de devolver la misma cantidad o cantidad de dinero o bienes. . La devoción de Mutuum estableció la obligación de devolverlo, para que hubiera un contrato real . En las instituciones de Gaia , se hace referencia a una resolución del Senado , el " Senatus consultum Macedonianum " del 47 d. C., que habla de Macedo prestando dinero a deudores inseguros, una forma temprana de reclamaciones dudosas . Como regla general, no se cobraban intereses sobre el préstamo porque no estaba cubierto por el Mutuum, pero se requería un acuerdo especial para el pago de intereses . Los romanos conocían bien el interés y lo estudiaron con mucho cuidado. La Ley de las doce tablas de los primeros republicanos ya estableció un límite máximo para las tasas de interés. Al menos desde el emperador romano Constantino el Grande (gobernó desde 306 hasta 337), las transacciones de crédito a una tasa de interés del 12% eran comunes.

La economía medieval requería un extenso crédito al consumo debido a la falta general de efectivo . La “compra Borg”, el crédito comercial actual, era prácticamente la regla en la Edad Media . La prohibición cristiana de los intereses fue un obstáculo para la concesión de préstamos . Papa Alejandro III Permitió explícitamente a los judíos comerciar con intereses en 1179, pero el IV Concilio de Letrán de 1215 requirió que los judíos hicieran enmiendas a altas tasas de interés. El éxito resultante de los judíos en el negocio del crédito llevó a los franciscanos a establecer quioscos de crédito con dinero cristiano en 1462 para liberar a los cristianos “de las garras de los usureros judíos”. En 1397, Cosimo de 'Medicis Bank concedió préstamos, entre otros, al comerciante florentino Niccolò Niccoli .

La primera evidencia de un préstamo garantizado sistemáticamente en forma de préstamo lombardo ya se puede encontrar alrededor del año 1400, cuando los comerciantes otorgaron préstamos a los señores feudales y aristócratas a cambio de promesas y contribuyeron así al surgimiento de las casas comerciales del norte de Italia. De particular interés es la casa bancaria florentina Compagnia dei Bardi , que tenía una relación comercial con la familia real inglesa en el siglo XIV y fue vendida a Eduardo III en 1344 . Había otorgado 900.000  florines de oro .

Ya en 1530, Jakob Fugger concedió al futuro emperador alemán Fernando I un préstamo de 275.333 florines . En 1609, los holandeses también establecieron el papel moneda en Europa, lo que, después de la desconfianza inicial de la población por los billetes de papel, condujo a un floreciente negocio de préstamos. Este desarrollo tuvo un impacto duradero en el sistema crediticio y, por lo tanto, también en el comercio. Ya en la Edad Media, los comerciantes ambulantes recibían cartas de crédito a cambio de depositar dinero en un banquero . Esto fue posible gracias a los estrechos lazos familiares de los primeros banqueros .

Enrique VIII legalizó los pagos de intereses en 1575, pero solo con la flexibilización de la prohibición canónica de intereses y su derogación final en 1741 fue posible cobrar legalmente intereses sobre los préstamos. Como resultado, el negocio de préstamos comerciales se expandió. El famoso banco de Hamburgo , fundado en 1619, aún no era un banco de crédito, solo un banco de pagos. En el caso de los bancos, ahora se produjo un cambio en la política crediticia cuando, a partir de 1795, también se otorgó crédito a los ciudadanos. En 1856 se establecieron los primeros grandes bancos de crédito modernos en Hamburgo, el Vereinsbank Hamburg (11 de agosto de 1856) y el Norddeutsche Bank (15 de octubre de 1856).

Con la entrada en vigor del BGB en enero de 1900, se creó una ley uniforme de préstamos, aunque solo de manera fragmentaria con respecto a su importancia económica (Secciones 607–610 BGB versión antigua). La mayoría de las cuestiones legales abiertas, como la falta de una definición legal del término préstamo, debían aclararse a través de la jurisprudencia y la literatura. El legislador consideró que el término préstamo se naturalizaba en la vida jurídica, por lo que parecía prescindible una definición. En abril de 1962, la BGH entendió que se trataba de un "contrato de obligación contractual sobre el uso de capital por un período de tiempo, ya sea de pago o gratuito". En enero de 1932, las principales asociaciones de la industria bancaria elaboraron un el llamado acuerdo global con intereses de crédito e intereses de débito , que entró en vigor en marzo de 1965, se sustituyó la Ordenanza de Intereses. Ambos deberían asegurar la rentabilidad de los bancos estableciendo tipos de interés fijos y uniformes, pero también proteger a los clientes imponiendo tipos de interés máximos a los préstamos. Cuando la regulación de las tasas de interés entró suspendida en abril de 1967 y se han ido dejando las tasas activas de desarrollo del mercado .

En los años de reconstrucción posteriores a la Segunda Guerra Mundial, aumentó la importancia del negocio de préstamos con clientes privados. Las entidades de crédito otorgaron crédito para la compra de bienes duraderos, el crédito al consumo , el cual debía ser reembolsado con un contrato de cuotas fijas en un plazo máximo de 72 meses. Los préstamos se basaron principalmente en los ingresos salariales de los clientes; Además de la asignación de sueldos y salarios , la transferencia de propiedad de los vehículos de motor a modo de garantía fue particularmente común. Para poder controlar la solvencia de los prestatarios, los prestamistas informan a la Schufa sobre los préstamos a plazos concedidos y, a su vez, reciben información si los prestatarios obtienen más préstamos de otros bancos.

Desde 1970 en adelante, casi todos los empleados tenían una cuenta corriente corriente para los sueldos y pagos recibidos . Esto les dio a los bancos una buena idea de la situación de los ingresos y les otorgó facilidades de descubierto por el monto de varios salarios mensuales recibidos.

La Ley de Modernización de la Ley de Obligaciones de enero de 2002 prescindió del término crédito, que servía como término genérico para préstamos monetarios, pagos diferidos y otras ayudas financieras; las manifestaciones del crédito han tomado su lugar. Cambió el contrato de préstamo del contrato real anterior a un contrato consensuado , de modo que el contrato ya se concluye mediante acuerdo de partes y no solo mediante el desembolso del préstamo. Esto significa que el pago ya no tiene ningún efecto constitutivo como cumplimiento del contrato .

Asuntos legales

El concepto económico de crédito es demasiado amplio para su implementación legal, por lo que desde un punto de vista legal , el préstamo representa solo un tipo de negocio crediticio . El término crédito se usa ampliamente en la ley. Por ejemplo, § 89 , § 115 , § 288 Párrafo 2 AktG regula la concesión de préstamos a los miembros de los órganos corporativos de la AG , § 43a GmbHG regula la "concesión de crédito a los accionistas" de la GmbH, § 349 oración 2 HGB no ve ninguna objeción a la acción anticipada en la orden de crédito por parte del comerciante antes. El BGB conoce la orden de préstamo similar a una garantía en § 778 BGB, pero evita el término crédito en la definición legal y habla de préstamos. El riesgo crediticio está codificado en § 824 BGB, § 1822 No. 8 BGB requiere la aprobación del tribunal para pedir prestado dinero en el crédito del pupilo; pero en la regulación central del crédito como obligación contractual en la ley de obligaciones , se utiliza el término "préstamo". Distingue entre préstamos en efectivo y préstamos en especie. En § 488 párrafo 1 BGB se incluyen las obligaciones mutuas por los préstamos de dinero , después de lo cual el prestamista está obligado por el contrato de préstamo a proporcionar al prestatario una suma de dinero en la cantidad acordada disponible. El prestatario, a su vez, está obligado a pagar los intereses adeudados y reembolsar el préstamo puesto a disposición a su vencimiento. Sin embargo, la ley de obligaciones no aplica sistemáticamente el término préstamo, sino que habla de "descubierto" en el artículo 493 del Código Civil alemán (BGB). De acuerdo con la Sección 607 (1) BGB, el contrato de préstamo en especie obliga al prestamista a proporcionar al prestatario un elemento justificable acordado. El prestatario está obligado a pagar una tasa de préstamo y, en su momento, reembolsar los artículos del mismo tipo, calidad y cantidad. En ambos casos, el BGB se contenta con enumerar los derechos y obligaciones de los involucrados en el contrato de préstamo sin definirlo.

Los préstamos son la entrega de bienes o dinero por un período de tiempo limitado. Del alquiler , el arrendamiento y el préstamo todas las formas de préstamo se diferencian en que el inquilino, el arrendatario y el prestatario siempre son los únicos propietarios directos y tienen que devolver el mismo sujeto. Por tanto, sólo se les permite utilizar el inmueble alquilado, arrendado o cedido (ventajas de uso ; en el caso de arrendamiento, sacar también el fruto de la propiedad de la madre). El prestatario recibe o retiene el control legal total mediante la propiedad de la cantidad de dinero acreditado o de los bienes. Por regla general, el prestatario tampoco está obligado a negociar el dinero o los bienes de una determinada manera con el prestamista, a menos que se hayan concertado acuerdos contractuales al respecto.

Todos los préstamos tienen en común que un contrato de préstamo regula la relación jurídica entre el prestatario y el prestamista y, en particular, en él se estipulan las condiciones del préstamo .

Prestador

Prestamistas del sector no bancario

El proveedor otorga al comprador un crédito comercial y hace pagos por adelantado si entrega la mercancía al comprador sin tener que cobrar el precio de compra paso a paso . Además del negocio a plazos, esto también incluye el crédito no regulado por “ dejar una carta de presentación ” al comprador en el comercio minorista ( posavasos de cerveza ) como un aplazamiento del precio de compra sin intereses. El comprador, a su vez, otorga crédito al proveedor si paga anticipos o prepagos sin recibir la mercancía de inmediato ( crédito de cliente ). Por lo tanto, el crédito de proveedores y el crédito de clientes también son créditos. Incluso los empleados generalmente tienen que realizar su trabajo primero antes de que el empleador pague sueldos o salarios por él ( Sección 614, oración 1 BGB: “primero trabaje, luego dinero”). En el caso de un contrato de trabajo , el contratista debe pagar por adelantado, ya que su remuneración solo se debe pagar después de que se haya realizado el trabajo ( artículo 641 (1) BGB). La regulación del § 16 VOB / B también se basa en la obligación de un contratista de realizar por adelantado en el caso de contratos de trabajo.

Los préstamos de entidades no bancarias dentro de un grupo están generalizados como "financiación intragrupo" si las empresas matrices otorgan préstamos a sus filiales o viceversa. De acuerdo con la Sección 266 (2) B II y III del Código de Comercio Alemán (HGB), deben figurar por separado en el balance general como “Cuentas por cobrar de empresas afiliadas” . También las personas físicas como accionistas de su empresa pueden otorgar créditos en forma de préstamos para accionistas .

Otros prestamistas del sector no bancario son los prestamistas , los usureros y las personas físicas que a menudo actúan como sustitutos de las instituciones de crédito de las que los prestatarios no pueden obtener préstamos. Mientras que los prestamistas y los usureros actúan como prestamistas comerciales, las personas físicas no son comercialmente activas; Los familiares o amigos suelen conceder préstamos a modo de favor.

Préstamo bancario

Los prestamistas más importantes de la economía son las instituciones de crédito . Es por eso que el crédito se asocia coloquialmente principalmente con el crédito bancario. Según Karl Friedrich Hagenmüller , la esencia del crédito bancario consiste en “el hecho de que el prestamista realiza un servicio en el presente y así se convierte en acreedor , mientras que el prestatario, como deudor , se compromete a pagar la contraprestación en el futuro”. La Ley Bancaria profundiza en el plazo de los préstamos como principal negocio bancario . Cabe señalar que las innovaciones financieras conducen a nuevos productos crediticios que solo pueden capturarse con la definición más amplia posible. El término de crédito de supervisión bancaria de la Sección 1 (1) No. 2 KWG divide el negocio de préstamos en los tipos básicos de préstamos de dinero ( préstamos de dinero ) y préstamos de crédito ( préstamos de aceptación ), menciona la compra, ya no habitual, de letras de cambio. y cheques como negocio de descuento (No. 3) y el negocio de garantía (No. 8). En la Sección 19 (1) KWG, el término crédito se define exclusivamente para préstamos en millones e incluye activos de balance , derivados (con excepción de obligaciones de standstill por opciones de compra) así como las garantías y otras transacciones fuera de balance . En las frases 2 y 3 de esta disposición, se da una forma más concreta a esta definición aproximada mediante partidas individuales del balance . Para préstamos para tomar § 21 KWG otra definición de crédito.

La fuerza desde enero de 2014 Kapitaladäquanzverordnung (abreviado CRR por la regulación de requisitos de capital en inglés ) habla en lugar de crédito de riesgo crediticio y posiciones de riesgo y también se enfoca en servicios mayoristas. El Art. 5 No. 1 CRR describe una posición de riesgo como un "elemento de activo (activo) o un elemento fuera de balance". De acuerdo con el Art. 379 No. 1 CRR, los pagos anticipados se realizan si una institución de crédito ha pagado valores , divisas o bienes antes de recibirlos o ha entregado valores, divisas o bienes antes de haber recibido su pago. En el caso de transacciones transfronterizas, los pagos por adelantado se realizan si ha transcurrido al menos un día desde el pago o la entrega. Las grandes exposiciones están reguladas en el Art. 392 y siguientes del CRR y están limitadas al 10% del capital elegible de una institución.

prestatario

Todas las entidades económicas como otras instituciones de crédito ( préstamos interbancarios ), bancos centrales ( dinero del banco central ), empresas ( préstamos de inversión ), estados , municipios y otras autoridades públicas ( préstamos municipales ) y personas físicas ( préstamos al consumo , facilidades de descubierto ) pueden ser considerados prestatarios de entidades de crédito .

Tipos de préstamos

Diferenciación de los tipos de crédito según:
tiempo de ejecución altura Alcance de la garantía Tipo de garantía estado Prestador Provisión usar

  • Una de las formas de crédito más comunes es el préstamo . Por lo general, las partes establecen un acuerdo de reembolso fijo. En ausencia de tal, el reembolso del valor del préstamo más los intereses se debe si el préstamo ha sido rescindido por una de las partes . El valor del préstamo generalmente se registra en una cuenta especial del prestatario y se acredita en la cuenta corriente cuando se paga. En el caso de los préstamos de anualidades , la cuota incluye no solo intereses, sino también un componente de reembolso, que aumenta proporcionalmente durante el transcurso del reembolso.
  • Los anticipos en efectivo se otorgan a través de una línea de crédito en una cuenta corriente o una cuenta separada (por ejemplo , líneas de descubierto , préstamos Lombard ). La línea de crédito generalmente se otorga por un período de tiempo limitado, pero se puede usar durante el plazo hasta un monto fluctuante a través de las transacciones de pago correspondientes. No existen acuerdos de repatriación específicos aparte del límite de tiempo general. El anticipo en efectivo generalmente está diseñado como un crédito renovable ; esto permite volver a realizar el préstamo hasta el monto total de la línea de crédito concedida, incluso en caso de devolución a corto plazo.
  • Los contratos marco de crédito pueden establecerse como anticipo en efectivo o parcialmente como garantía, en forma de cartas de crédito o préstamos, según los requisitos (principalmente operativos) del prestatario.
  • Como hipotecas, los préstamos están destinados a ser utilizados para la compra o construcción de inmuebles. El reembolso generalmente se realiza mediante anualidades durante un largo período de tiempo, 30 años es común. Como garantía están las hipotecas como hipoteca o las hipotecas utilizadas sobre el objeto financiado. El pago generalmente se realiza de acuerdo con el progreso de la construcción.
  • Los préstamos para capital de trabajo son anticipos en efectivo para financiar el capital de trabajo, que a menudo se otorgan como líneas de crédito en cuentas corrientes. Por regla general, están diseñados como préstamos renovables y permiten una utilización completa nuevamente después de la reducción. Además de los intereses, se pueden reclamar al prestamista las comisiones del préstamo por las porciones del préstamo no utilizadas.
  • El financiamiento de bienes o los adelantos en efectivo son adelantos en efectivo que generalmente se registran en cuentas especiales y solo se otorgan con un vencimiento final a corto plazo.
  • De las finanzas estructuradas se habla de productos bancarios complejos, compuestos por varios elementos cuando más acuerdos son los pactados para limitar las tasas de interés futuras o los acuerdos de reprogramación para los períodos posteriores contratados junto con el crédito real.
  • Los préstamos con pagarés son préstamos concedidos en parte por bancos y en parte por otros inversores. La línea divisoria entre empresas para obtener capital es fluida aquí.
  • Los préstamos de renovación son préstamos a interés fijo en los que la tasa de interés no es fija durante todo el plazo, sino que se ajusta a las condiciones imperantes en el mercado a intervalos estipulados contractualmente.

Desde la solicitud de préstamo hasta el desembolso del préstamo

El punto de partida es la solicitud de préstamo del cliente con los documentos de préstamo y los documentos de préstamo . La institución de crédito los utiliza para verificar la solvencia y, como parte de la verificación de solvencia, para verificar la solvencia (también llamada solvencia económica). En el caso de la garantía de préstamo ofrecida , los documentos de préstamo se utilizan para evaluar la garantía . El analista de crédito prepara la decisión de crédito en el instituto mediante la presentación de un préstamo . En el caso de una decisión crediticia positiva, sigue la redacción del contrato y la celebración del contrato de crédito , así como la provisión de la garantía del préstamo por parte del proveedor de valores . Después de la firma, el préstamo se pone a disposición (teniendo en cuenta los requisitos de desembolso ), por ejemplo acreditando u otorgando la línea de crédito a la cuenta corriente .

Asegurar el préstamo

Al otorgar préstamos, las instituciones de crédito valoran mucho la capacidad sostenida del prestatario para generar intereses y reembolsos a partir de los ingresos corrientes (en el caso de las empresas: flujo de caja ). En el caso de préstamos a medio y largo plazo en particular, puede ser necesario proporcionar una garantía de un proveedor de valores.

Regulaciones estatales

Además de las disposiciones generales de la ley de obligaciones, el otorgamiento de crédito está regulado por leyes especiales.

Protecciones para el prestatario

Ya había esfuerzos en la Edad Media, a pesar de la prohibición de los intereses cristianos, para limitar el interés, es decir, el pago por la concesión de crédito. Ya se pueden encontrar ejemplos en la Edad Media para Génova (12,5%) o las instrucciones del emperador Federico II con un 10% ( pero para judíos ).

  • En Alemania y Austria, una ordenanza para el cálculo uniforme de la tasa de interés anual efectiva creó una comparabilidad de las ofertas de crédito para préstamos al consumo ( Ordenanza de indicación de precios ).
  • En Suiza, la Ley de Crédito al Consumidor (1 de enero de 2003) estableció una tasa de interés máxima del 15% p.p. para ciertos tipos de crédito. una. y el derecho de retractación está consagrado en la ley.
  • En toda la UE, los préstamos están regulados por la Directiva de crédito al consumo de 2008. Afecta a casi todos los préstamos al consumo clásicos que tienen un plazo definido.
Requisitos mínimos para la gestión de riesgos (MARisk)

Con la publicación de la Circular 18/2005, el Bundesbank concretó la aplicación de las directrices de Basilea II para las entidades de crédito alemanas. Estos prescriben los procedimientos para una evaluación de riesgo para préstamos utilizando un procedimiento de evaluación o llamado "rating" y emiten regulaciones para la financiación de préstamos.

Además, se regula la separación organizativa entre el front office (préstamos) y la gestión de riesgos . La gestión de riesgos debe cumplir una serie de requisitos mínimos.

Aspectos comerciales

Al verificar la solvencia, las instituciones de crédito se rigen por las reglas generales de financiamiento , incluida la regla de oro de la banca . Al otorgar un préstamo, todo prestamista asume un riesgo crediticio, ya que el reembolso contractual junto con los intereses se encuentra en el futuro y, por lo tanto, está sujeto a incertidumbre . Incertidumbre significa que se conoce el impacto potencial ( incumplimiento total o parcial del préstamo ), pero los prestamistas no tienen cierta información sobre la probabilidad de que ocurra . Deben evaluar este riesgo de crédito mediante un adecuado análisis del prestatario ( análisis de balance de empresas, análisis de cuentas anuales municipales de autoridades regionales, análisis de ingresos y activos de personas físicas) y darle una calificación o scoring crediticio . El riesgo de crédito puede mitigarse o eliminarse en su totalidad mediante garantías crediticias.

Los bancos centrales como prestamistas

Los bancos centrales están disponibles como prestamistas para los bancos comerciales ; ofrecen la pignoración de valores y créditos de los bancos comerciales, que a cambio se acreditan con dinero del banco central y pueden disponer del dinero en libros . El interés tasa a pagar por estos préstamos es la tasa base de la Banco Central Europeo (hasta 1999: tasa de descuento ), con la misma cantidad de intereses sobre los saldos acreedores de los bancos comerciales en el banco central. Bajo la facilidad de préstamo marginal, los bancos comerciales pueden solicitar efectivo y dinero del banco central en cualquier momento y sin limitación a cambio de pignorar activos del banco central.

Tarjetas de crédito

Al pagar con tarjetas de crédito como Diners Club , Visa , American Express , Mastercard , el cliente suele recibir un crédito sin intereses de un mes. En este caso, las comisiones de crédito las pagan las empresas que aceptan las tarjetas. Al pagar con tarjetas de débito (como EC , Maestro y V Pay, etc.) no hay crédito, pero la cantidad se carga inmediatamente en la cuenta corriente.

Función económica

Una oferta suficiente de crédito es de gran importancia para el funcionamiento de una economía . Para las empresas, los créditos son, además del capital social , una fuente importante de financiación de inversiones y actividades comerciales en curso ( activos corrientes ). Los consumidores pueden utilizar el crédito para adelantar su consumo, i. H. Adquirir bienes antes de que hayan generado el dinero necesario. El sector público financia parte de sus tareas mediante préstamos, a menudo en forma de bonos . Esto conduce a la deuda nacional .

En las crisis económicas , la oferta de crédito a menudo se ve interrumpida debido a la falta de confianza de los agentes económicos entre sí ( crisis crediticia ). Los bancos centrales luego intentan mejorar la oferta de crédito y dinero a través de su política monetaria .

Como parte de su transformación del riesgo, las entidades de crédito tienen la tarea de suministrar crédito a la economía para dotar al ciclo de bienes de la cantidad de dinero necesaria (véase también la teoría del crédito ). La ecuación cuantitativa proporciona pistas sobre el tamaño de esta oferta monetaria.

Mercado crediticio

El mercado de crédito es el resumen conceptual de todos los submercados de la oferta de crédito y la demanda de crédito por crédito. Se ofrece un préstamo cuando alguien no puede utilizar mejor su dinero disponible. La demanda de crédito, a su vez, se basa en particular en expectativas sobre la productividad de los proyectos de inversión ( crédito de inversión), la igualación de liquidez ( crédito de capital de trabajo) o la anticipación del consumo que solo será posible en el futuro a través del ahorro (crédito al consumo). . En el balance como activo, el crédito representa la contraparte del dinero (como pasivo del banco central), pero también contiene relaciones crediticias naturales como el crédito de proveedores. En el mercado primario , las instituciones de crédito, las compañías de seguros y otras entidades económicas ( estados ) actúan como proveedores y compradores, mientras que los participantes del mercado en el mercado secundario son las casas de empeño , los intermediarios de crédito , los usureros y el comercio de préstamos .

diverso

"Tener crédito con alguien" también significa disfrutar de la confianza de que uno es solvente y, por lo tanto, digno de crédito . Por el contrario, "apostar el crédito" significa hacerse indigno de confianza. Esta apreciación económica también incluye el honor comercial. Si alguien pone en peligro el crédito de otro al afirmar hechos que contradicen la verdad , es responsable del daño resultante de acuerdo con § 824, párrafo 1 BGB ( riesgo crediticio ) y puede hacerse responsable por difamación de acuerdo con § 187 StGB .

Un caso muy conocido en este sentido fue la disputa legal entre Kirch Group y Deutsche Bank , que duró de 2002 a 2016 , ver entrevista a Breuer .

Ver también

literatura

enlaces web

Wikcionario: crédito  - explicaciones de significados, orígenes de palabras, sinónimos, traducciones

Evidencia individual

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