Microcrédito

Los microcréditos son pequeños préstamos a partir de una unidad monetaria a unos pocos miles de unidades monetarias para las pequeñas empresas, sobre todo en los países en desarrollo . Son, además de micro-seguros y micro ahorro esencial de microfinanzas - servicio . Los préstamos suelen ser otorgados por proveedores de servicios financieros especializados y organizaciones no gubernamentales, principalmente para promover el desarrollo. Desde la perspectiva de los inversores, la provisión de recursos financieros para microcréditos es una forma especial de inversión.

historia

Los micropréstamos son un instrumento de política de desarrollo y, a menudo, se citan como ejemplos exitosos en el marco del concepto de gestión de la “ Base de la pirámide ”. Sin embargo, no son un invento nuevo. Incluso el modelo cooperativo desarrollado hace 150 años por Friedrich Wilhelm Raiffeisen se basa en el principio de autoayuda y solidaridad , hoy en día muchos micro-prestamistas operan en los países en desarrollo. Ya en 1971, Elmar Pieroth inició la concesión de pequeños préstamos en Togo . Más tarde, en 1976, también hubo un programa similar en Bangladesh , iniciado por Muhammad Yunus y del cual surgió el Grameen Bank en 1983 . En 2006, Yunus y el Grameen Bank recibieron el Premio Nobel de la Paz por sus esfuerzos para promover "el desarrollo económico y social desde abajo" .

Esta idea regresó a Europa a principios de la década de 1990, cuando hubo una brecha de financiamiento creciente para el número cada vez mayor de personas que comenzaron una empresa a partir del desempleo. El modelo Tante Agathe para la activación de capital privado para la creación de empresas se creó en los Países Bajos . En Francia, la organización sin fines de lucro Adie fue fundada en 1989, que ahora (marzo de 2007) tiene alrededor de 100 sucursales y otorga anualmente más de 10,000 microcréditos a los desempleados y beneficiarios de la asistencia social. En Alemania, a principios de 2010, el gobierno federal encargó al GLS Community Bank la creación del fondo de microcrédito alemán . GRENKE BANK AG se ha encargado de esta tarea desde 2015 .

En 1995 el Banco Mundial fundó el Grupo Consultivo de Asistencia a los Pobres (CGAP) con el objetivo de movilizar US $ 200 millones para el otorgamiento de microcréditos. Un primer punto culminante de desarrollo fue la Cumbre del Microcrédito en 1997.

Las Naciones Unidas ven las microfinanzas como un instrumento importante para lograr los Objetivos de Desarrollo del Milenio para la reducción de la pobreza. El año 2005 ha sido declarado año del microcrédito por Naciones Unidas .

Desde 2006, la empresa sin fines de lucro Kiva ha hecho posible otorgar microcréditos directamente a un prestatario autoseleccionado en un país en desarrollo a través de Internet. Otras organizaciones ahora también ofrecen esta opción.

datos

El número de beneficiarios de microcréditos se estima en 150 a 200 millones en todo el mundo. El volumen de financiación global se estima en alrededor de 70 mil millones de dólares estadounidenses.

En todo el mundo, el número de micro licitaciones se estima en más de 70.000. Dos organizaciones que se centran en el microcrédito son el Instituto Alemán de Microfinanzas y FINCA International (EE. UU.). Recientemente, proveedores cada vez más privados, cada vez más orientados al comercio, como Smava, han abierto el campo.

Los centros de microfinanzas se encuentran en India y Bangladesh. En el mercado más grande del mundo, India, el número de micropréstamos se sitúa actualmente en torno a los 75 millones, teniendo en cuenta que muchos prestatarios obtienen varios préstamos al mismo tiempo. Muchas instituciones de microcrédito solo otorgan microcréditos a mujeres. Según un estudio de PricewaterhouseCoopers, el 85 por ciento de los microprestatarios indios son mujeres. Según un estudio de la Universidad de Liverpool , las mujeres rara vez utilizan el dinero que piden prestado para establecer sus propios negocios; en cambio, los prestatarios suelen pasar el dinero a sus maridos o utilizar el dinero para compras privadas.

Manera de trabajar

El microcrédito sigue ciertos principios económicos, según los cuales los reembolsos deben ser posibles de una manera socialmente aceptable. Las organizaciones de microcréditos se crearon originalmente como una alternativa a los usureros , que eran conocidos por aprovecharse de sus clientes. Muchas empresas comenzaron como organizaciones sin fines de lucro , trabajando con fondos gubernamentales o subsidios privados. A partir de la década de 1980, sin embargo, esto cambió bajo la influencia del neoliberalismo y el "enfoque del sistema financiero" propagado por el Instituto de Harvard para el Desarrollo Internacional . La comercialización del microcrédito comenzó con el establecimiento de la unidad Desa dentro del Bank Rakyat Indonesia , que ofrecía microcréditos sobre la base de las tasas de interés vigentes.

Irónicamente, muchas de estas organizaciones ahora funcionan como bancos independientes, lo que ha resultado en un fuerte aumento de las tasas de interés del microcrédito promedio y un cambio de enfoque hacia los programas de austeridad. Por ejemplo, Unit Desa cobró hasta un 20% de interés sobre los micropréstamos. Estos desarrollos provocaron discusiones sobre la utilidad de los micropréstamos y acusaciones de los expertos en desarrollo de que los directores de los bancos estaban adoptando la práctica de los usureros a través de micropréstamos.

En los países en desarrollo, la concesión de microcréditos sigue ciertos principios económicos:

  • Formación de grupos: aunque la idea original del microcrédito era principalmente para personas individuales, el préstamo a grupos es uno de los principios fundamentales. Los "círculos de solidaridad" utilizados por el Grameen Bank y otras primeras instituciones de microcrédito no se establecieron hasta más tarde. Un círculo solidario en este contexto es un grupo de prestatarios que se apoyan entre sí, aunque la responsabilidad de reembolsar los préstamos recae en el individuo. El uso de círculos solidarios fue motivado por el principio de economías de escala , ya que los costos causados ​​por el préstamo y el reembolso parecen significativamente menores cuando el préstamo se otorga a un grupo que a una persona. Muchas veces, la concesión de un préstamo a un miembro del grupo depende del pago exitoso de otro miembro del círculo solidario, creando una forma de garantía.
  • Enfoque en las mujeres: Los préstamos a las mujeres se han convertido en un principio importante en el campo del microcrédito y muchos bancos y ONG incluso lo otorgan exclusivamente a las mujeres. Pro Mujer , una organización sin fines de lucro que brinda ayuda para el desarrollo a mujeres en América Latina , combina préstamos con atención médica, ya que la salud de los prestatarios se considera uno de los requisitos previos más importantes para el éxito del microcrédito. Aunque el Grameen Bank originalmente prestó dinero a ambos sexos en los mismos términos, las mujeres representaban el 95% de sus clientes y hoy las mujeres están sobrerrepresentadas con el 75% de todos los microprestatarios en todo el mundo.
  • Contacto con el cliente : el microbanco examina minuciosamente el modelo de negocio del prestatario y adapta los intervalos de reembolso y las tasas al flujo de caja de la empresa (reembolso semanal o mensual).

Tasa de interés

La tasa de interés anual efectiva para los microcréditos es muy superior a la de los préstamos clásicos, a menudo por encima del 20% p. una. Esto se justifica por los mayores costes y el necesario asesoramiento intensivo que provoca el microcrédito. Un estudio del Banco Asiático de Desarrollo indica tasas de interés entre 30 y 70% p. una. como siempre. Sin embargo, las condiciones crediticias y las tasas de interés de los microprestamistas para políticas de desarrollo suelen ser considerablemente más baratas y predecibles que las de los prestamistas convencionales.

Uno de los impulsores de los microcréditos, Grameen Bank , ha comenzado a otorgar tres tipos de préstamos: préstamos corporativos a una tasa de interés del 20%, préstamos para la construcción al 8% de interés y préstamos educativos para la educación superior de los hijos de las familias Grameen ( tasa de interés: 5 por ciento). En muchos programas de microcrédito, el interés es un interés simple (depreciación del valor residual) y no un interés compuesto.

Tasa de reembolso

Al adherirse a las reglas mencionadas anteriormente (formación de grupos, contacto con el cliente y centrarse en las mujeres), así como aumentar la profesionalidad , muchos microprestamistas a menudo logran tasas de reembolso del 95 al 100 por ciento. Sin embargo, la tasa de reembolso en el Grameen Bank solo se refiere a los préstamos iniciales. Según el economista bangladesí Anu Muhammad, la tasa de reembolso de los micropréstamos en Bangladesh es solo del 65% a pesar de la presión de los compañeros. Las altas tasas de reembolso se obtendrían mediante la reprogramación.

Refinanciaciones y subvenciones

Los fondos para microcréditos provienen de bancos internacionales, de donaciones y préstamos a bajo interés en el contexto de la ayuda oficial al desarrollo, de inversiones éticas, de donaciones privadas y de depósitos de ahorro de la población local (en cuyo caso se trata de microprestamistas reales). Los bancos titulizan las cuentas por cobrar de microcréditos en forma de valores que se colocan en los mercados de capitales. Por ejemplo, en 2006 Citibank y la Corporación Alemana de Préstamos para la Reconstrucción titulizaron créditos de la organización no gubernamental BRAC de Bangladesh. Esta titulización tiene un volumen total de 150 millones de euros.

En 1983, el Grameen Bank todavía estaba totalmente financiado con deuda y hoy sigue dependiendo de la ayuda al desarrollo. Mientras tanto, el subsidio estatal a los proveedores de servicios de microfinanzas también se ha vuelto común en otros países. Sin embargo, a la inversa, muchas organizaciones no gubernamentales (ONG) en Bangladesh han comenzado a financiarse mediante la concesión de microcréditos en lugar de donaciones. Estas ONG de microcrédito han crecido tanto que hay que considerarlas como una más que el mercado financiero tradicional.

Los inversores internacionales para microcréditos son z. B .:

Mitigación de la pobreza

Las pequeñas empresas financieramente débiles generalmente no tienen acceso a préstamos bancarios estándar, ya que no pueden proporcionar ninguna garantía y el gasto por préstamo parece ser demasiado alto para los bancos tradicionales. Como resultado, a menudo permanecen en el sector informal y dependen de intermediarios de crédito o incluso de " usureros " con tasas de interés en su mayoría extremadamente altas.

Los microcréditos están destinados a brindar a los sectores pobres de la población de los países en desarrollo y emergentes la oportunidad de obtener préstamos en condiciones económicamente viables. En el caso de las pequeñas empresas, que son los principales grupos destinatarios de las microfinanzas, la oportunidad de invertir en el negocio debe mejorarse o incluso crearse en primer lugar. Esto, a su vez, tiene como objetivo aumentar la actividad económica de los clientes y, por tanto, indirectamente también el nivel de vida . El microcrédito, por otro lado, no es una cura milagrosa porque requiere un cierto grado de independencia y, por lo tanto, generalmente no puede llegar a los más pobres entre los pobres. Por lo tanto, se recomienda un enfoque escéptico al investigar la efectividad de las iniciativas de microfinanzas. Muchos estudios obsoletos o puramente cuantitativos se basan en una visión aislada de las iniciativas de microfinanzas e ignoran la competencia de los prestamistas informales. Las iniciativas de microfinanzas pueden tener consecuencias completamente involuntarias. Mal administrados, ofrecen a los empresarios la oportunidad de convertirse en “intermediarios” al prestar microcréditos formales obtenidos a través de una solvencia crediticia probada a los prestatarios más pobres. Como resultado de esta intermediación informal, los microempresarios más pobres de los pobres se benefician menos que los comparativamente menos pobres.

En la mayoría de los casos, incluso años después, los clientes de microcréditos no pueden abrir cuentas de ahorro regulares en los bancos comerciales y así asegurar lo que se ha logrado económicamente a través del microcrédito. Las instituciones que también ofrecen microahorros y otros servicios financieros como parte de un enfoque de microfinanzas más integral van un paso más allá. Otra alternativa es el financiamiento asegurado a través de bienes productivos (incluido el microarrendamiento ), y que se utiliza principalmente en África Oriental y Asia. En lugar de pedir un préstamo, los clientes arriendan un activo productivo de una institución de microfinanzas. El bien productivo, p. Ej. B. una vaca, les permite obtener un ingreso más alto y así pagar las tarifas de arrendamiento. Hasta que se cancele el arrendamiento, el activo pertenece a la institución microfinanciera. Por lo tanto, no es necesaria una garantía adicional como con un préstamo. Cuando se cancela el arrendamiento, el activo pertenece al cliente. Luego, él o ella puede disponer de los ingresos adicionales por sí mismo.

El concepto de microcrédito se está transfiriendo cada vez más a los países industrializados. Así que derrotó a Hillary Clinton en la Cumbre del Microcrédito antes de 1997 para usar el microcrédito para combatir la pobreza en los barrios marginales de las ciudades estadounidenses.

crítica

Contrariamente a la suposición de que los microcréditos sirven para reducir la pobreza, Thomas Gebauer objeta que los microcréditos aumentan el aislamiento de las personas. Según Gebauer, privatizan las penurias causadas socialmente, contribuyen a la privatización de los bienes públicos y, por lo tanto, socavan formas de esfuerzos conjuntos para ejercer influencia política sobre la pobreza. El principio de solidaridad será reemplazado por el principio de competencia. Daniel Mertens examinó las microfinanzas como parte del capitalismo impulsado por el mercado financiero y señala que desde la década de 1980, los préstamos se han utilizado para recortar programas sociales y privatizar el sector público. Los defensores del microcrédito a menudo ven el microcrédito como una ruptura con la política de desarrollo de los programas estructurales del Consenso de Washington, que a menudo se considera un fracaso . Gerhard Klas y Philip Mader, sin embargo, representan, entre otros. A partir de los análisis de Gebauer y Mertens, la crítica de que los microcréditos no son una desviación de esta estrategia de desarrollo, sino parte de ella.

Gerhard Klas calcula que las 10,000 instituciones de microfinanzas que existen en todo el mundo cobran un interés promedio del 38% anual a sus 100 millones de clientes. Esto se justifica con altos costos de transacción, viajes largos, etc. En la agricultura en particular, el reembolso (que a menudo debe hacerse semanalmente, lo que aumenta aún más los altos costos de transacción) es difícilmente asequible para los prestatarios, en su mayoría mujeres.

Los más pobres de los pobres ya no serían elegibles para préstamos de microcrédito porque carecen de oportunidades para generar ingresos y reembolsar préstamos. El enfoque en los préstamos puros sin complementar una opción de ahorro a menudo conduce a una trampa de deuda de la que el principal grupo objetivo femenino en particular tiene dificultades para salir. Además, la concesión de microcréditos no modifica las macroestructuras económicas y no promueve condiciones marco transformadoras. A menudo, el microcrédito se utilizaría como un préstamo de consumo, p. Ej. B. Financiar bodas.

En otoño de 2010, al menos 54 microprestatarios se suicidaron en el estado indio de Andhra Pradesh en dos meses. En este contexto, se ha informado que el sector del microcrédito se parece cada vez más a los usureros de los que alguna vez quiso redimir a los pobres. El propio Muhammad Yunus, fundador del Grameen Bank, teme un empobrecimiento y un endeudamiento cada vez mayores de los prestatarios, ya que algunos prestamistas ponen sus propios beneficios en primer plano mucho más que la ayuda al desarrollo. Por tanto, pide una estandarización de los tipos de interés. De lo contrario, existe el riesgo de una nueva burbuja financiera .

Otro punto de crítica es que en muchos países todavía existe una brecha de financiamiento entre los micropréstamos de hasta alrededor de US $ 1.000 y los préstamos bancarios de alrededor de US $ 10.000-15.000. Según el banco central, hay alrededor de 1 millón de miembros de uniones de crédito, en su mayoría informales, en Senegal , pero el monto promedio del préstamo es de solo 400 dólares estadounidenses.

Microcrédito en Alemania

Microcrédito del Fondo de Microcrédito de Alemania

En Alemania, el gobierno federal creó el Fondo de Microcrédito de Alemania a principios de 2010 para ampliar la oferta de microfinanzas. Sobre esta base, GRENKE BANK AG, en cooperación con el Instituto Alemán de Microfinanzas , concede préstamos a pequeñas empresas y nuevas empresas . Los microcréditos del Microfinance Fund Germany son otorgados exclusivamente por proveedores de microfinanzas que deben pasar un complejo proceso de acreditación y examen antes de ser reconocidos como instituto de microfinanzas . Después de la acreditación, las IMF celebran un acuerdo de cooperación para la concesión de microfinanzas con GRENKE BANK AG y el Instituto Alemán de Microfinanzas antes de que se les permita actuar.

Estos proveedores de microfinanzas (IMF) operan en diferentes formas organizativas y difieren en términos de la orientación regional o nacional de la oferta. Cada IMF puede desarrollar sus propios programas de préstamos, grupos objetivo, procesos de asignación y servicios de apoyo y ofrecerlos en el mercado, siempre que se cumplan los requisitos básicos del Fondo de Microcrédito de Alemania, tales como grupos objetivo, tasa de interés, límites máximos, términos y propósito de se cumplen tanto el préstamo como las condiciones marco del convenio de cooperación.

Las IMF aceptan las consultas crediticias de sus clientes de forma independiente. Usted verifica y decide a su propia discreción sobre los préstamos. Si la decisión es positiva, remiten la solicitud de préstamo al banco de cooperación, que a su vez redacta el contrato de préstamo y hace que el cliente lo firme a través de las IMF. La IMF es responsable de todo el procesamiento y soporte, que también asume el riesgo de reembolso del préstamo en el marco de un pasivo prioritario de primera pérdida. Durante todo el plazo del préstamo, las IMF siguen siendo el punto de contacto para atender a los clientes de microcréditos.

Pasivo de primera pérdida del fondo de microcrédito Alemania

El término pasivo de primera pérdida se utiliza en el acuerdo de cooperación entre el Fondo de Microcrédito de Alemania, GRENKE BANK AG y los proveedores de microfinanzas (MFI) que ofrecen microcrédito a pequeñas empresas existentes o para la creación de empresas.

Al otorgar microcréditos del Fondo de Microcrédito de Alemania, los proveedores de microfinanzas asumen principalmente la responsabilidad ante el banco y los fondos. Este tipo de pasivo se conoce como pasivo de primera pérdida (la IMF "pierde primero"). El proveedor de microfinanzas asume las pérdidas derivadas de la concesión de microcréditos principalmente con un porcentaje acordado contractualmente, p. Ej. z. 18%. Como límite de evaluación, se utiliza como base de cálculo el monto de préstamo más alto otorgado para todos los micropréstamos de la IMF respectiva en el año respectivo. Solo cuando se supera este umbral, el fondo de microcrédito se vuelve responsable ante el banco.

Hasta ahora, este umbral (calculado en todas las IMF) no se ha superado, ya que la tasa de morosidad de los microcréditos se sitúa entre el 4% y el 5%.

Microcrédito de terceros

En algunos estados federales, Landesbanken también ofrece programas de microcrédito o programas similares al microcrédito. Para la región de Berlín, Investitionsbank Berlin ofrece un componente de "microcrédito" como parte de un programa normal de apoyo a la puesta en marcha. En Bremen, Bremer Aufbaubank GmbH ofrece un programa de microcrédito correspondiente, en Sajonia, Sächsische Aufbaubank , en Mecklemburgo-Pomerania Occidental, la Sociedad para el Desarrollo Estructural y del Mercado Laboral, en Renania del Norte-Westfalia, el NRW.Bank . En Turingia, los microcréditos se conceden a través del Thüringer Aufbaubank. Un voto positivo del centro de asesoramiento para microfinanzas en el Estado Libre de Turingia, la agencia de microfinanzas ThEx, es decisivo para un pago.

Los programas difieren particularmente en los obstáculos para acceder a estos programas de microcrédito, pero también en el monto del préstamo, los plazos, los períodos de gracia, las tasas de interés y las garantías necesarias para los solicitantes. En estos programas, los procedimientos de asignación y toma de decisiones bancarias estándar se aplican a los clientes que ya son bancables y que tienen un historial crediticio correspondiente.

Desde 2017, los microcréditos también se otorgan en combinación con soluciones de financiación alternativas como el crowdfunding. Varios bancos de desarrollo estatales (L-Bank, Investitionsbank Berlin, etc.) ahora ofrecen las llamadas micro-multitudes a través de Startnext Crowdfunding GmbH. El modelo MicroCrowd fue publicado como un boceto modelo por la Agencia de Microfinanzas ThEx a principios de 2016.

Ver también

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enlaces web

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