Sobreendeudamiento

El sobreendeudamiento existe cuando ni los activos existentes ni los ingresos esperados de un deudor cubren los pasivos existentes del deudor .

En 2018, 6,93 millones de personas en Alemania se consideraron sobreendeudadas. El número ha ido aumentando durante cinco años.

General

El sobreendeudamiento es un estado de deuda excesiva que el deudor ya no puede eliminar razonablemente de los ingresos o activos existentes. El término sobreendeudamiento ha surgido coloquialmente, así como a través de su uso en leyes especiales. En Alemania, el término se define como posible causa de insolvencia en el Código de Insolvencia (InsO), cuyo antecesor fue el código concursal de octubre de 1879. El término también se define en el contexto de la insolvencia inmobiliaria .

Todas las entidades económicas entran en consideración como deudores ( hogares particulares , empresas así como el estado con sus subdivisiones: estados federales , municipios , asociaciones municipales , empresas estatales ). Para las personas jurídicas y determinadas sociedades , el endeudamiento en virtud de la ley de insolvencia alemana de acuerdo con la definición legal en § 19 párrafo 2 InsO es un motivo de insolvencia . En individuos y sociedades, el endeudamiento por sí solo no es motivo de insolvencia, sino sólo la insolvencia .

Todos los agentes económicos están sobreendeudados si sus deudas superan a sus activos.

Esto puede suceder , por un lado, a través de una disminución en el valor de los activos y, por otro lado, a través de un aumento de las deudas ( por ejemplo, efecto de interés compuesto , crecimiento exponencial de la deuda debido al aumento de nuevos préstamos ).

causas

Las causas del endeudamiento pueden, por un lado, colapso financiero ( deterioro de los activos, como pérdidas en valores , pérdidas en bienes inmuebles ) o disminuciones de ingresos ( disminución de ventas o riesgos de inversión excesiva para las empresas, desempleo , trabajo de corta duración , pérdida de ingresos durante los cambios de trabajo , divorcio y enfermedad en los hogares), por otro lado, un aumento continuo o brusco de la deuda, por ejemplo a través del interés acumulado sobre la deuda ( interés compuesto ) o la llamada trampa de la deuda. Las trampas de la deuda son préstamos, especialmente préstamos de consumo (“deudas de consumo”), en los que pueden surgir y crecer deudas incontroladas (por ejemplo, en el caso de obligaciones a largo plazo como contratos de telefonía móvil o compra a plazos ). El efecto compuesto desgasta la base de las leyes matemáticas a un crecimiento exponencial de la deuda y puede provocar un sobreendeudamiento.

Individuos privados

Causas desde la perspectiva del deudor


razón	2013 Estadístico Oficina Federal	2007 Brújula de deuda de Schufa Holding AG
Desempleo y pérdida de ingresos asociada	25,2%	29,3%
Cambio en las condiciones de vida por divorcio o fallecimiento de la pareja	3,8%	13,5%
Enfermedad , adicción o accidente	8,3%	9,8%
Autoempleo fallido , iniciar un negocio	1,3%	9,5%
Servicio de limpieza ineficiente ( comportamiento del consumidor )	20,4%	8,6%
Financiamiento inmobiliario fallido	0,1%	4,0%

El estudio de Debt Compass señala que las causas no siempre corresponden a estándares objetivos. Por ejemplo, en los casos en que se dio una fecha de divorcio, solo una cuarta parte de la fecha de divorcio fue dentro de los últimos dos años desde que se contactó al centro de asesoramiento. Las causas subjetivas, como el comportamiento del consumidor o la falta de educación económica, se subestiman sistemáticamente en las encuestas de asesoramiento sobre deudas. Además, la clientela de asesoramiento sobre deudas no es necesariamente representativa de la totalidad de los sobreendeudados.

En una proporción significativa de los casos de asesoramiento (alrededor del 10%), los problemas de deudas se remontan a la capacidad inadecuada para manejar el dinero. La oferta del comercio para comprar a modo de préstamo, o las instituciones de crédito para sobregirar la cuenta , a menudo tienta a gastar más dinero del que se recibe. Obviamente, es más difícil hacer un seguimiento de sus gastos de subsistencia que pedir préstamos . Además, el pago sin efectivo es una trampa de deuda. Dado que hoy en día el consumo de bienes y servicios ya no suele coincidir con el pago (las facturas de tasas solo llegan un mes después, débitos automáticos en la cuenta), surge la idea de poder disponer de reservas de efectivo ilimitadas. En estos casos, las personas involucradas se sorprenden mucho cuando leen las declaraciones correspondientes (como facturas de teléfonos celulares) y luego reaccionan a veces con represión .

El estudio citado como parte de Debt Compass también analiza la distribución del volumen de deuda entre grupos individuales de acreedores. Deudas medias (2007) de acreedores sin autónomos y personas con deudas inmobiliarias:

Entidades de crédito en forma de cuotas y facilidades crediticias : 11017 EUR = 48,8%
Deuda con empresas de cobranza : 2663 euros = 11,8%,
Deudas con acreedores públicos como oficinas de impuestos : 1620 euros = 7,2%,
Deuda con particulares : 904 euros = 4,0%,
Deuda con los propietarios en forma de pago de alquiler impago: 885 euros = 3,9% o
Deuda con empresas de telefonía (telefonía, internet, celular): 664 euros = 2,9%.

En total, esto resultó en una deuda promedio de 22.555 euros. Si una persona tiene deudas con otro particular, estos préstamos personales ascienden a 13.400 euros. Los responsables de la pensión alimenticia tenían una morosidad media de 6.700 euros por obligaciones alimenticias incumplidas .

En términos de volúmenes, las deudas bancarias están claramente sobrerrepresentadas porque aquí se pueden acumular cantidades muy grandes en casos individuales, especialmente en el caso de financiamiento inmobiliario fallido, puesta en marcha de empresas o reprogramaciones de deuda previa . Aquellos que caen en la trampa de la deuda no a través de proyectos individuales fallidos, sino a través del consumo excesivo regular (teléfono celular, energía / servicios públicos, empresa de venta por correo, alquiler, etc.) generalmente tienen deudas pendientes significativamente más bajas en términos de valor. En particular, la afirmación que a menudo se hace en los medios de comunicación de que las facturas de los teléfonos móviles contribuyen al sobreendeudamiento de los jóvenes no está respaldada por estas cifras.

Causas desde la perspectiva de los acreedores

También desde la perspectiva de los acreedores, los cambios en los ingresos son los desencadenantes más comunes del sobreendeudamiento. Sin embargo, desde el punto de vista del acreedor, los siguientes puntos también son causas de sobreendeudamiento (que desde el punto de vista del acreedor se percibe como un incumplimiento crediticio):

Educación financiera general : por lo general, las personas sobreendeudadas tienen un nivel de educación relativamente bajo. De acuerdo con esto, sólo el 3,8% de los sobreendeudados eran académicos, el 31% no tenía formación profesional completada, el 65% había completado un aprendizaje.
Propensión inadecuada a consumir: no siempre existe la voluntad de reducir el consumo cuando los ingresos caen. En muchos casos, los afectados intentan mantener su nivel de vida y solicitan préstamos para tal fin. Esto también se aplica al financiamiento inmobiliario fallido. En muchos casos, la propiedad no se vende sin receta inmediatamente después de la separación o el desempleo. En cambio, se espera que mejore y se acepta un mayor endeudamiento.
Fraude: El análisis de los registros de préstamos incobrables muestra que los prestatarios (especialmente si el nivel de endeudamiento ya no permite una mayor expansión crediticia) no siempre juegan “con cartas abiertas”. Si la información contenida en la autorrevelación es incorrecta o incluso se presentan documentos de ingresos incorrectos, los bancos no pueden reconocer por adelantado el sobreendeudamiento inminente.

Empresas

Aproximadamente dos tercios de las quiebras de empresas medianas alemanas están sobreendeudadas. En más del 90% de estos casos, el sobreendeudamiento se debe a pérdidas operativas; De la actividad comercial directa, los ingresos son menores que los gastos durante un período de tiempo más largo, por lo que no se pueden generar ganancias. Las pérdidas resultantes reducen el capital social , por lo que los cuellos de botella de liquidez generalmente solo pueden eliminarse aumentando la deuda. En el caso de grandes empresas , corporaciones y autónomos, también pueden prevalecer otras razones. Otras razones para el sobreendeudamiento de las empresas pueden ser ajustes de valor en las inversiones, altas provisiones necesarias , otras provisiones para riesgos , sitios contaminados e impagos importantes .

Estados

Las causas de una deuda nacional excesiva son en su mayoría déficits presupuestarios estructurales y permanentes de un estado, es decir, una diferencia estructural plagada de crisis entre el gasto público y los ingresos públicos . Otras razones también son el gasto en rearme , para la guerra , para el pago de reparaciones , para proyectos de infraestructura no sostenibles financieramente, servicios sociales y costos de personal con el estado y, en general, también corrupción e ineficiencia en el contexto del gasto público.

Las recesiones suelen generar una carga para el presupuesto estatal debido a una disminución de los impuestos relacionados con la renta (impuesto progresivo a la renta, impuesto de sociedades) con un aumento simultáneo del gasto social ( estabilizadores automáticos ). Además, una crisis económica o financiera puede resultar en altos gastos para estabilizar la economía, asegurar la paz social y rescatar empresas y conducir a una mayor deuda nacional.

Las principales causas de los bajos ingresos públicos asolados por la crisis suelen verse en los impuestos demasiado bajos, la tolerancia a la ineficiencia y la corrupción en la recaudación de impuestos y en el aparato estatal en su conjunto.

Si un estado desafía sus déficits estructurales y permanentes primero y / o no reduce el retorno y, en cambio, repetidamente con importantes disparos de deuda financiados, el interés y la carga de reembolso de estas deudas se registran según la experiencia cada vez más, incluso la causa de los déficits presupuestarios estructurales de un estado para leer saldos primarios negativos de Presupuesto estatal .

Deudores sobreendeudados

Al examinar la cuestión del sobreendeudamiento, se debe distinguir entre si el deudor es un particular, una empresa o un Estado.

Individuos privados

Proporción de causas de sobreendeudamiento en Alemania en 2010/2018
razón	2010	2018
desempleo	28,3%	20,0%
Divorcio, separación, muerte	18,1%	13,2%
Enfermedad, adicción, accidente	18,2%	15,8%
Limpieza ineficiente	12,1%	12,7%
Otros	22,4%	39,3%

No existe una definición uniforme de sobreendeudamiento para los particulares dentro de la UE. En Alemania, el Ministerio Federal de Asuntos de la Familia habla de sobreendeudamiento en los hogares privados si sus "ingresos durante un período más prolongado después de la deducción del costo de la vida no son suficientes para pagar las deudas a tiempo a pesar de la reducción del nivel de vida". Por lo tanto, al ministerio le preocupa que los hogares sin riqueza utilicen sus ingresos exclusivamente para pagar la deuda y reducir su estructura de gasto de tal forma que se acompañe de una reducción del nivel de vida. Sin embargo, si todavía hay activos disponibles, y no se han utilizado ya para garantizar el préstamo, los activos que no son necesarios para un estilo de vida modesto deben venderse para reducir la deuda.

De acuerdo con la ley vigente, los menores no pueden contraer obligaciones propias legalmente vinculantes que conduzcan a deudas sin el consentimiento de sus padres ( artículo 1822 No. 8 BGB). Por tanto, quedan excluidas las deudas no autorizadas de menores en forma de descubiertos en cuenta , así como el establecimiento de obligaciones de pago como consecuencia de un contrato de préstamo . Sin embargo, un riesgo de suministro y endeudamiento por obligaciones continuas es cuando el monto de los montos mensuales no está establecido o tiene un tope ( contratos de telefonía celular ).

En el caso de los hogares privados, surge la pregunta de cuándo ocurre el sobreendeudamiento. La medida aquí es el ingreso de un hogar en el que se basará la deuda. El Grupo de Trabajo del Reino Unido para abordar el sobreendeudamiento asume que un índice de crédito al consumidor del 25% de los ingresos brutos plantea un riesgo enorme de tener dificultades financieras. En Alemania, las ciencias del hogar dan un valor del 20% del ingreso bruto del hogar, que la suma de todas las obligaciones de deuda no debe exceder. El “asesor de crédito” del servicio de asesoría de cajas de ahorros recomienda incluso actuar con cautela si la tasa de crédito supera el 10% de la renta de los hogares para rentas pequeñas y medianas. Ulf Groth proporciona una definición que no está cuantificada, sino que se basa en el nivel del hogar. “Existe sobreendeudamiento si, después de deducir el costo de vida fijo (alquiler, energía, seguro, etc. más alimentos), el remanente de la renta mensual no es suficiente para pagar las cuotas”. En Francia, el sobreendeudamiento se describe en el artículo 1, párrafo 1 de la “Loi Neiertz” como la evidente incapacidad del deudor para cumplir con sus obligaciones no profesionales.

La agencia de referencia crediticia Creditreform , según unos 6,5 millones de adultos alemanes no pudieron en 2010 pagar sus obligaciones crediticias (cuotas); eso fue 300.000 más que en 2009. "Las medidas de austeridad planeadas por el gobierno federal, así como otros factores, como el aumento de los costos de la vivienda y el aumento de los trabajadores precarios, amenazan con desencadenar una renovada situación de sobreendeudamiento". La pérdida del trabajo es el detonante más importante de los cuellos de botella financieros. Las crecientes cargas financieras para la salud y la vejez o el alquiler también dejaron menos margen para reembolsar los préstamos existentes. En el caso de los adultos más jóvenes en particular, el dinero está más suelto en sus bolsillos nuevamente durante el repunte; también está aumentando la voluntad de obtener nuevos préstamos.

El endeudamiento por sobrevejecimiento ha seguido ganando importancia. En 2018, alrededor de 263.000 personas en Alemania de 70 años o más tuvieron que ser clasificadas como sobreendeudadas (+ 35% en comparación con 2017). El problema del sobreendeudamiento de las personas mayores aumentará en el futuro. El número de consumidores jóvenes sobreendeudados (menores de 50 años) ha disminuido casi de manera tan significativa. La vivienda en las grandes ciudades alemanas se ha convertido en muchos casos en un riesgo de pobreza y, en cualquier caso, en un riesgo de sobreendeudamiento. El desempleo (participación en 2018: 20 por ciento) y el trabajo por cuenta propia fallido (8 por ciento) han perdido su importancia a largo plazo. Las enfermedades / adicciones / accidentes (proporción en 2018: 16 por ciento) y la limpieza ineficiente (proporción en 2018: 13 por ciento) han aumentado.

Proporción de personas sobreendeudadas en la población en 2011 y 2018
país	2011	2018
Bremen	13.48	13,94
Berlina	12.32	12.42
Sajonia-Anhalt	11.49	12,73
Sarre	10,92	11.36
Norte de Rhine-Westphalia	10,81	11,69
Schleswig-Holstein	10,47	10,90
Hamburgo	10,46	10,62
Baja sajonia	10.13	10,34
Mecklemburgo-Pomerania Occidental	09,77	10,53
Renania-Palatinado	09,67	10.10
Hesse	09.46	10.04
Brandeburgo	09.36	09,94
Turingia	08.42	09.30
Sajonia	08.26	09,92
Baden-Württemberg	07,50	08.31
Baviera	06,88	07,43
Alemania	09.38	10.04

Si se cumplen los requisitos previos para el delito, se puede enjuiciar por sobreendeudamiento deliberado o negligente ( quiebra ) si los acreedores resultan perjudicados como resultado ( Sección 283 StGB ). Este puede ser el caso de las personas sobreendeudadas así como de las empresas, pero no de los estados sobreendeudados.

Empresas

Situación legal en Alemania

En términos de derecho formal, el legislador ha intentado definir el concepto de sobreendeudamiento a los efectos de la crisis empresarial en el Código Concursal (InsO) . Después de eso es un requisito que los activos del deudor, los pasivos existentes no están cubiertos, a menos que la continuación de la empresa es muy probable en las circunstancias ( § 19 párr. 2 InsO). De esta manera, la ley ha vuelto al concepto de sobreendeudamiento de dos niveles, ya que todavía estaba representado en la normativa concursal anterior. Por regla general, los activos se comparan con las deudas. Si las deudas superan a los activos ( activos ) y, por tanto, el patrimonio es matemáticamente negativo, no hay sobreendeudamiento sólo si hay una previsión de continuación positiva. El coeficiente de capital es un factor esencial para evaluar la solvencia crediticia de un deudor, que a su vez es decisivo para determinar si se otorgan préstamos y en qué condiciones .

Por tanto, el sobreendeudamiento puede entenderse como una condición de los deudores que, sobre la base de un exceso de deudas sobre activos, tampoco promete ninguna evolución positiva para el futuro. Para las empresas, se debe elaborar un balance de sobreendeudamiento que contenga los activos realizables según valores de liquidación y los compare con las deudas reales. Si esto da como resultado un superávit de deuda y un pronóstico de continuación resulta ser negativo debido a la planificación de costos y ventas, se cumplen los requisitos previos para el sobreendeudamiento bajo la ley de insolvencia de acuerdo con la Sección 19 (2) InsO. Este balance de sobreendeudamiento no se basa en la normativa contable ( Código de Comercio , NIIF ), pero tiene en cuenta los activos realizables. No se tienen en cuenta los activos que deben registrarse en el balance comercial por obligación legal de capitalizar , pero que no tienen valor en el momento de la elaboración del balance de sobreendeudamiento.

Las regulaciones especiales prevén ciertas consecuencias para las corporaciones si se alcanzan etapas preliminares de sobreendeudamiento. En el caso de una GmbH, se debe convocar una junta de accionistas si se pierde la mitad del capital social ( artículo 49 (3 ) GmbHG ). En la Sección 92 (1 ) AktG se incluye una regulación comparable para las sociedades anónimas . Una violación de esto puede dar lugar a responsabilidad civil y responsabilidad penal ( Sección 84 GmbHG, Sección 283 StGB - quiebra ) a través de la Sección 823 (2) BGB .

Situación legal en Suiza

Debe elaborarse un balance intermedio en caso de "preocupaciones fundadas sobre el sobreendeudamiento"; esto es verificado por el auditor ( Art. 725 Párrafo 2 Cláusula 1 OR ). Sin previo aviso de recepción de deuda, puede entonces - con algunas excepciones enjuiciamiento de quiebra (192 Art. Para abrir SchKG en conjunción con 725s Art. Párrafo 1 frase 1 OR.).

Situación legal en Austria

En Austria no existe una definición legal de la expresión "sobreendeudamiento", el procedimiento está regulado en la Sección 67 de la insolvencia Código: El sobreendeudamiento es una razón de la insolvencia en las asociaciones cuya pareja ilimitada no es una persona física (por ejemplo, una GmbH & Co. KG ), las personas jurídicas y fincas, Así que no, como la insolvencia, una razón general para la quiebra. Según una decisión básica del Tribunal Supremo, existe un sobreendeudamiento significativo en virtud del régimen de la insolvencia solo en el caso de que

“La previsión de la continuidad de la empresa es desfavorable, es decir, la liquidación o insolvencia es probable y que los [...] activos a valorar no según valores continuos sino valores de liquidación son insuficientes para satisfacer a los acreedores en caso de liquidación. Por lo tanto, incluso en el caso de sobreendeudamiento aritmético, por ejemplo, como resultado de una gran pérdida de capital, solo hay vencimiento para la quiebra si no se puede hacer un pronóstico de continuación positivo ".

La perspectiva orientada al futuro es, por tanto, fundamental para la legislación austriaca sobre la insolvencia: si se puede suponer que la empresa podrá mejorar su precaria situación financiera en el futuro previsible y seguirá siendo líquida, la razón de la insolvencia "sobreendeudamiento" no existe.

Quiebra inmobiliaria

Además de la herencia, el testador puede dejar todas las deudas a los herederos mediante sucesión universal . Esto no es un problema siempre que los bienes de la herencia excedan las deudas a heredar. Aquí también la ley contrasta las deudas con los activos. El heredero debe ser responsable de estas deudas con su propiedad si adquiere la herencia y se convierte en el sucesor legal del testador de acuerdo con la Sección 1922 (1) BGB. Para proteger a los herederos de las deudas y las consecuencias de responsabilidad resultantes, existe la quiebra de herencia. Se trata de una forma especial de insolvencia que libera a los herederos de la responsabilidad con sus propios activos. Los herederos entonces no tienen que ser responsables con sus propios bienes de las deudas que les hayan pasado por la muerte del testador. Además de la insolvencia, la quiebra también se desencadena por el sobreendeudamiento ( Sección 320 InsO). Los herederos solo pueden solicitar dicho trámite cuando se haya comprobado el sobreendeudamiento de la herencia. Desde el punto de vista financiero, tiene sentido que el heredero rechace la herencia .

Deuda nacional

El riesgo de que un estado se endeude en exceso aumenta si también existe un alto riesgo cambiario además de un alto riesgo país . Un estado muy endeudado puede verse obligado a asumir su futura deuda nacional en moneda extranjera (el llamado pecado original ). Una devaluación de la moneda nacional (y el aumento asociado de la deuda nacional en unidades de moneda nacional ) o una apreciación de la moneda extranjera (en el caso de los préstamos en moneda extranjera ) pueden acelerar significativamente el proceso de sobreendeudamiento. Por el contrario, un país cuya moneda se acepta internacionalmente como moneda de reserva puede monetizar una deuda nacional existente.

Con el estado como el mayor agregado , es difícil determinar el estado de sobreendeudamiento. Los criterios de estabilidad (criterios de convergencia) de los Tratados de Maastricht sobre la Unión Económica y Monetaria Europea y los acuerdos de seguimiento proporcionan un punto de partida. Éstos estipulan que, como requisito previo para ingresar a la Unión Monetaria Europea , los estados miembros deben cumplir dos objetivos para limitar su deuda pública. Por un lado, el déficit presupuestario público anual no debe superar el 3% del producto interior bruto (PIB) y, por otro lado, la deuda pública (déficit presupuestario acumulado) no debe superar el 60% del PIB. Si estos objetivos se superan solo marginalmente y solo por poco tiempo, no se puede decir que un estado esté sobreendeudado. En el caso de exceso excesivo y de largo plazo, como en el caso de Grecia, sin embargo, el estado de la deuda soberana es probable. En el caso de Grecia, con un déficit del 15,4% (2009) y 10,4% (2010) y un nivel de deuda del 127,8% (2009) y el 142,8% del PIB (2010), con pocas oportunidades de crecimiento del PIB. ya se habla de sobreendeudamiento. La medida en el sector estatal es, por lo tanto, el valor de todos los bienes y servicios producidos en un estado en un año, expresado en PIB como símbolo de la fortaleza económica de un estado.

Otra medida del sobreendeudamiento de los estados son los ingresos anuales por exportaciones. La deuda externa no debe exceder el 150% de los ingresos de exportación si se quieren asegurar las finanzas estatales a largo plazo para mantener la flexibilidad financiera de un estado. Si la deuda nacional supera claramente el límite del 150% a largo plazo, se puede hablar de sobreendeudamiento, especialmente en países con un nivel de exportación bajo o estructuras exportadoras menos diversificadas.

Las subdivisiones estatales, como los municipios , también corren el riesgo de sobreendeudamiento. El sobreendeudamiento puede determinarse no solo en el doble equilibrio , sino también en los presupuestos públicos cameralistas . Con estos, es importante que exista una reserva general a constituir de acuerdo con la Sección 41 (4) GemHVO , que, como residual, cumple con la tarea de equidad municipal . Si esta reserva general se ha utilizado en su totalidad con el fin de equilibrar el presupuesto , existe un sobreendeudamiento de acuerdo con la Sección 75 (7) GemO NRW. Sin embargo, el sobreendeudamiento no es motivo de insolvencia para el gobierno federal , los estados federales , las asociaciones municipales y los municipios, porque son incapaces de insolvencia de acuerdo con la Sección 12 No. 1 y 2 InsO .

Superando la crisis de la deuda

Individuos privados

Si bien los deudores en mora históricamente se ven amenazados por el trabajo en régimen de servidumbre o la prisión por deudas , en las sociedades modernas sólo existe la consecuencia legal que los activos de los acreedores o los ingresos del deudor pueden comprometer . La introducción de la quiebra del consumidor en 1999 es un elemento importante en las personas sobreendeudadas. Permite que las personas sobreendeudadas sean liberadas del resto de sus deudas al final de un período de crédito mercantil de seis años mediante un plan de liquidación de deudas acordado por los acreedores. Después de eso, es posible un nuevo comienzo económico. Cuando se introdujo en 1999, se registraron 1.634 casos, en 2001 ya había 9.070 casos y en 2011 el número aumentó a 103.289 (2010: 108.798) casos. Sin embargo, al mismo tiempo, esto también aumenta las posibilidades de que los hogares afectados se liberen de sus onerosas deudas.

La educación en los hogares privados es la fuente esencial para un estilo de vida independiente y para una participación responsable en la sociedad. La educación financiera general, es decir, el conocimiento y las habilidades para lidiar con los servicios financieros y las preferencias de los consumidores, es una base importante para prevenir los riesgos de sobreendeudamiento. En consecuencia, el anclaje de la educación financiera general en la educación escolar y extracurricular es de vital importancia.

Asistencia

Para las personas que se ven afectadas por el sobreendeudamiento, existen ofertas de ayuda de los centros de asesoramiento sobre deudas en organizaciones benéficas , centros de asesoramiento al consumidor o municipios . Las personas sobreendeudadas tienen entonces la opción de entablar un procedimiento de insolvencia de consumidores . El centro de asesoramiento llega a un acuerdo extrajudicial (esto tiene éxito en alrededor del 10% de los casos) o el acuerdo judicial tiene éxito. Si este último no llega a un acuerdo, se procederá al procedimiento de insolvencia . Esto permite cancelar todas las deudas después de seis años. De esta manera, los que anteriormente estaban sobreendeudados comienzan de nuevo.

Como alternativa a la ayuda que ofrece el centro de asesoramiento de deuda pública, también se puede recurrir a la ayuda de un abogado. Si bien a menudo se aceptan tiempos de espera de uno a dos años en los centros de asesoramiento sobre deudas antes de que se lleve a cabo el procedimiento de insolvencia del consumidor, el procedimiento puede llevarse a cabo inmediatamente con la ayuda de un abogado. Sin embargo, el uso de un abogado está asociado con costos que solo están cubiertos parcialmente por el sector público.

Se debe tener precaución con anuncios en periódicos o en Internet que supuestamente prometen ayuda para los endeudados. Los proveedores dudosos a menudo se aprovechan de la vergüenza y las dificultades de las personas sobreendeudadas, por ejemplo, mediante “préstamos rápidos”.

Empresas

La insolvencia continua ofrece a las empresas sobreendeudadas la oportunidad de superar la crisis empresarial con una previsión de continuación favorable. Varias medidas de reestructuración , como la venta de partes no rentables de la empresa, la concentración en modelos de negocio rentables de forma sostenible, el fortalecimiento del negocio principal, una política de inversión menos riesgosa, el alivio de la deuda o el fortalecimiento del capital social, permiten una existencia continua y un nuevo comienzo económico.

Estados

Según la decisión de los ministros de finanzas del G8 en junio de 2003, la sostenibilidad de la deuda, tal como la definen el FMI y el Banco Mundial, también será el objetivo de las reducciones de la deuda del Club de París en el futuro . Incluso en los procedimientos de quiebra soberana, la definición de sostenibilidad de la deuda sería crucial para calcular el alcance del alivio de la deuda . La sostenibilidad de la deuda es cuando "un país (puede) pagar plenamente su deuda actual y futura sin tener que recurrir a la reestructuración de la deuda y suspender los pagos y sin poner en peligro su crecimiento". La sostenibilidad de la deuda se da, por tanto, cuando un estado

un ratio de deuda por debajo de 200-250% (en el cálculo del valor presente ( valor actual neto ; NPV)),
un índice de servicio de la deuda por debajo del 20-25% y
una relación deuda / ingresos del gobierno del 280% y esfuerzos adicionales de recaudación de impuestos elevados (ingresos fiscales / PIB> 20%)

puede probar.

Por lo tanto, para evitar el riesgo de sobreendeudamiento, los estados deben cambiar su política económica de tal manera que se puedan cumplir los objetivos anteriores.