Riesgo moral

Un riesgo moral (incluido el riesgo moral , el riesgo moral o caso de racionalidad ; riesgo moral inglés ) ocurre cuando los agentes económicos se comportan de manera irresponsable o imprudente debido a desincentivos económicos y, por lo tanto, un riesgo dispara o se intensifica. El ejemplo estándar son los cambios de comportamiento debido a un riesgo asegurado . Originalmente un término de la ciencia de los seguros , el riesgo moral es ahora parte del lenguaje económico general .

descripción

El riesgo moral a menudo se explica como modelo como resultado de información asimétrica entre los sujetos económicos involucrados ( particulares , empresas o el estado con sus subdivisiones) que no tienen el mismo nivel de información entre sí. Existe un riesgo moral cuando los individuos se liberan de ser responsables de las consecuencias potencialmente costosas de sus acciones porque estos costos son asumidos por otra parte. El riesgo individual se colectiviza, es decir, de un riesgo para el individuo que actúa a un riesgo para el colectivo en cuestión. En definitiva: un riesgo moral en este caso es la promoción de conductas imprudentes o delictivas por la certeza de cobertura del riesgo de daño resultante.

Ejemplos de

A continuación se muestran algunos ejemplos de riesgos morales en la vida cotidiana en orden alfabético:

Disminución del precio de las acciones

Put de Greenspan : Una caída generalizada de los precios de las acciones puede afectar seriamente la inversión y desencadenar una crisis económica . Como contramedida, el banco central puede comprar acciones en caso de una caída del mercado de valores para evitar que se extienda el colapso del valor. Como resultado, los precios de las acciones son más altos porque los comerciantes de acciones dependen de dicha intervención del banco central en caso de emergencia. Estas supuestas garantías por parte del banco central a una caída generalizada de los precios de las acciones, después del exjefe de la Reserva Federal de Estados Unidos, Alan Greenspan, y tras la cobertura normal contra la caída de los precios, las opciones de venta , mencionó Greenspan Put .

Burocracia

Existe la presunción de que la motivación y la ética de trabajo de los funcionarios es menor porque debido a la tenencia y el seguro derecho a pensión a los beneficios, una menor motivación significa que no hay riesgo para los funcionarios. Una posible contra tesis sería que los "privilegios de los funcionarios públicos" recompensan los servicios especiales (por ejemplo, a través de asignaciones ), como la lealtad especial al estado o la lealtad a la constitución, la prohibición de las huelgas y similares. Tales consideraciones también se aplican a las relaciones laborales similares a las de los funcionarios públicos , por ejemplo en las grandes empresas, o a las regulaciones de no terminación en los convenios colectivos después de un largo período de servicio .

Sistema de salud

Seguro

Con la cobertura de seguro en los sistemas de salud occidentales , la disparidad entre acción y responsabilidad da a las personas aseguradas menos incentivos para limitar las actividades de ocio de alto riesgo o estilos de vida poco saludables, ya que la comunidad solidaria del seguro médico legal paga los costos del tratamiento si es necesario . En economía de la salud , esto se conoce como riesgo moral ex ante .

Posibles contramedidas: Costos compartidos en diversas formas, primas de seguros diferenciadas según el riesgo de enfermedad .

Servicios médicos: paciente

Dado que los costos no influyen en el uso de los servicios médicos, existe el riesgo de que los pacientes soliciten demasiados servicios, incluso aquellos que son de poca o ninguna utilidad. Los costos resultantes son asumidos por el público en general y encarecen el sistema en general. En este caso, el término riesgo moral ex post se utiliza en economía de la salud .

Posibles contramedidas: honorarios de práctica u otros copagos , días de espera .

Servicios médicos: doctor

El riesgo moral también ocurre con el practicante, p. Ej. B. los médicos: Debido a que los costos del tratamiento no los paga directamente el paciente, sino su seguro, el médico se ve tentado a realizar tratamientos innecesarios y / o demasiado costosos o incluso a incurrir en fraude de facturación .

Posible contramedida: Los médicos ya no son remunerados por cada servicio prescrito, sino a través de un modelo de compensación de tarifa plana ( tarifa plana por caso y retribución especial , capitación ).

Deuda

En el caso de las deudas, existe el riesgo de que los deudores se endeuden mucho, asumiendo un alivio futuro de la deuda ( riesgo moral del deudor ); Asimismo, los acreedores que no participan en el alivio de la deuda podrían utilizar el margen financiero creado por el alivio de la deuda para otorgar más crédito ( riesgo moral del acreedor ). En general, el alivio de la deuda ofrece grandes incentivos para que los deudores no mejoren su desempeño económico.

Eludir

El término eludir se refiere al problema de que los empleados reducen su desempeño laboral porque los empleadores solo pueden controlar este desempeño de manera imperfecta. Esto reduce el riesgo de sanciones para los empleados que deberían estar asociadas con una reducción en el desempeño. Las bonificaciones por desempeño o el trabajo a destajo pueden motivar a los empleados a desempeñarse mejor.

beneficios sociales

Un beneficiario de prestaciones sociales ( Hartz IV , prestaciones por desempleo o discapacidad ) es sancionado por aceptar un trabajo precario si las prestaciones sociales se reducen primero debido a un avance económico (modesto) y en caso de necesidad nuevamente (por ejemplo , desempleo , enfermedad o accidente ). los ingresos del trabajo asalariado disminuyen antes de que se reactive el apoyo a las prestaciones sociales. Al esperar varios plazos, los ingresos totales, incluidas las prestaciones sociales, pueden ser más bajos en el caso de un empleo remunerado temporal que en el caso de una recepción continua. El conflicto se puede desactivar calculando los beneficios sociales a largo plazo (con diferentes evaluaciones de los casos de nuevos retiros o retiros), así como con un procedimiento rápido y sin complicaciones para reactivar los beneficios sociales.

Seguro

Los automovilistas conducen de forma más imprudente después de contratar un seguro de responsabilidad civil del vehículo porque el seguro cubrirá cualquier daño . En el peor de los casos, los daños son causados ​​intencionalmente por quemaduras de automóviles . Esto también se aplica a todos los seguros de vida y de propiedad . Una posible solución es un deducible o deducible alto , que reduce el riesgo para la compañía de seguros, pero por otro lado también reduce la protección que brinda el seguro al tomador del seguro ( objetivos en conflicto ).

Crisis economicas

En caso de crisis económicas en estados individuales o grandes empresas de importancia sistémica , las instituciones internacionales y los grandes países industrializados se ven obligados a intervenir con operaciones de rescate para que el estado individual o las grandes empresas no se lleven consigo toda la economía por contagio. - Actores como los bancos centrales desempeñan el papel de prestamista de última instancia . Esto puede llevar a comportamientos riesgosos por parte de gobiernos individuales y grandes corporaciones, quienes confían en que necesitarán ayuda en el contexto del rescate si es necesario. Si las empresas agrupan pérdidas, pero pueden quitarse las ganancias por sí mismas y, por lo tanto, están motivadas a comportamientos riesgosos, también se puede hablar del problema de los incentivos al riesgo .

Enfoque filosófico

Como teorema moral-filosófico del liberalismo y el neoliberalismo para explicar los fenómenos de crisis económica, el riesgo moral se basa en la noción ética de la “maldad del hombre”, que en forma extrema conduce a una “ ontologización del gobierno en el sentido de un fin de historia".

enlaces web

literatura

Evidencia individual

  1. ↑ Hermann May / Hans-Jürgen Albers, Manual de educación económica , 1992, p. 438
  2. ↑ Sobre el riesgo moral de los rescates de los bancos centrales, véase Gerhard Illing: La crisis de liquidez parece más oscura en Estados Unidos que en Europa. FAZ , 16 de agosto de 2007, pág.19
  3. ↑ Hartmut Ihne / Jürgen Wilhelm, Introducción a la política de desarrollo , 2013, p. 99
  4. ↑ Holger Schatz: funciona como regla. La crisis del principio de logro y su reconstrucción neoliberal. Münster 2004, página 252ff.