Seguro climático

El seguro climático es un eslogan para el uso de soluciones de seguros como medidas de adaptación contra el cambio climático en los países en desarrollo. Como término contenido en la Convención Marco de las Naciones Unidas sobre el Cambio Climático y el Protocolo de Kioto , el concepto ha recibido una mayor atención política desde la Conferencia de las Naciones Unidas sobre el Cambio Climático en Bali en 2007 . El seguro contra peligros naturales como tormentas y lluvias intensas ya se está utilizando en muchos países industrializados y cada vez más también en los mercados emergentes para protegerse contra los peligros naturales. Los actores estatales también solicitan productos de seguros, p. Ej. B. en forma de los llamadosBonos de gato . Para los países en desarrollo, se discute si las soluciones de seguros pueden ofrecer una alternativa para generar dinero de ayuda para desastres naturales. Un problema con la forma actual de ayuda internacional en caso de desastre es que la ayuda alimentaria , por ejemplo, no ofrece incentivos para la reducción del riesgo. Para superar las barreras específicas del mercado, los proyectos piloto se centran actualmente principalmente en productos de microseguros.

Eventos extremos y cambio climático

Debido al calentamiento global , la frecuencia y / o intensidad de los eventos climáticos extremos probablemente aumentará, pero los efectos variarán de una región a otra. Los pequeños estados insulares se encuentran entre los países que se verán particularmente afectados. Según el Cuarto Informe de Evaluación del IPCC , es muy probable que aumenten tanto las temperaturas máximas como las mínimas, aumente el número de días calurosos y, dependiendo de la región, se produzca un cambio en los patrones de precipitación, lo que generalmente conduce a lluvias más fuertes y sequías. También se estima que la intensidad de los ciclones tropicales aumentará en algunas áreas. Debido a la menor capacidad de adaptación existente y la mayor vulnerabilidad (humana) , la presión para actuar es particularmente alta en los países en desarrollo.

Barreras de mercado para soluciones de seguros en países en desarrollo

El seguro, que es una toma de riesgos colectiva para peligros estadísticamente incalculables y situaciones de daño durante mucho tiempo, es una herramienta para adaptarse a la variabilidad meteorológica y los peligros climáticos (incluido el seguro contra peligros naturales , el seguro de cosechas). En los países en desarrollo, hasta ahora solo se han utilizado en raras ocasiones. Las razones de esto son:

Bajo desempeño económico de los usuarios / mercado de seguros inexistente

Muchas aseguradoras no tienen ningún incentivo para invertir en seguros tradicionales en los países en desarrollo, ya que los productos de seguros tradicionales simplemente no son asequibles para muchos usuarios. Las razones de esto son, además de la baja eficiencia económica, los altos costos de transacción (por ejemplo, costos de procesamiento de reclamos; estos son similares para cada póliza de seguro, por lo que la proporción de costos de transacción es mucho mayor para pequeñas cantidades aseguradas), recargos por datos inseguros y costos para Reaseguro para compensar los desembolsos de los primeros años.

Malos datos

Los datos climáticos y de riesgo son un elemento fundamental de la gestión de riesgos y la adaptación. En muchos países en desarrollo, especialmente en los más pobres como los PMA , faltan datos meteorológicos fiables y fuentes de datos meteorológicos como las estaciones meteorológicas . Este hecho plantea dos desafíos: en primer lugar, no es fácil controlar la situación actual ( temperatura , precipitación , viento ) en una zona determinada. Este es un obstáculo para los seguros meteorológicos y climáticos en los países en desarrollo, especialmente para los seguros basados ​​en índices innovadores, que no se pueden implementar sin datos adecuados. En segundo lugar, a menudo no se dispone de series de datos meteorológicos relevantes a largo plazo. Donde existen, a menudo son inconsistentes en términos de tiempo y metodología. En muchos casos, solo se dispone de series a corto plazo. El segundo problema plantea un desafío para la evaluabilidad estadística de los peligros.

Hay dos medidas importantes para hacer que los seguros sean viables y asequibles en los países en desarrollo: hacer que los datos estén disponibles (clima, exposición y datos sobre vulnerabilidad) y reducir las incertidumbres sobre los datos. Esto también puede reducir las primas. Para mejorar la disponibilidad de datos, se pueden ampliar los servicios meteorológicos nacionales. En los últimos años, los datos satelitales han generado importantes avances tecnológicos y, a menudo, pueden salvar lagunas en los datos.

Selección adversa y "riesgo moral"

La selección adversa describe una asimetría de información que lleva a usuarios excesivos con una exposición de alto riesgo a solicitar un producto de seguro. Para contrarrestar esta asimetría, las aseguradoras tienen que gastar costos considerables. Se ha demostrado que este problema es particularmente relevante en los seguros agrícolas.

" Moral Hazard " describe un posible cambio en el comportamiento de los usuarios del seguro después de comprar la cobertura del seguro, que finalmente conduce a riesgos mal calculados y mayores costos. Los seguros agrícolas también son vulnerables a esto.

Mal entorno regulatorio

Para su implementación, las compañías de seguros necesitan el estado de derecho y un entorno regulatorio adecuado y confiable. El seguro basado en índices, en particular, a veces se considera un juego de azar (con las correspondientes deducciones fiscales). La falta de capital humano en los países en desarrollo para desarrollar productos adecuados suele ser fundamental .

Solución: seguro basado en índices

Muchos de los problemas que se han abordado pueden contrarrestarse con nuevas formas de seguro. El seguro indexado o paramétrico, por ejemplo, no paga la prima del seguro en función del daño determinado, sino sobre la base de que se excede un valor umbral que se correlaciona con el daño (por ejemplo, caer por debajo de una cierta cantidad de lluvia en el área). Esto permite una estructura de incentivos que reduce el riesgo (ya que el pago no está vinculado al daño) y contrarresta el " riesgo moral ". Las asimetrías de información también ocurren con menor frecuencia, ya que el nivel de conocimiento sobre el índice es el mismo para el usuario y la aseguradora. Dado que la costosa evaluación de daños ya no es necesaria, los costos de transacción también disminuyen. Sin embargo, existe el riesgo del riesgo básico , es decir H. Los usuarios a veces no reciben compensación a pesar de las pérdidas sufridas porque el índice no se activó.

Soluciones de seguros existentes contra eventos extremos en países en desarrollo

Micro nivel

Un ejemplo de un programa de seguro a nivel micro es el programa de seguro basado en índices para pequeños productores de maní en Malawi. Los agricultores se ven afectados por sequías cada 8-10 años, lo que conduce a malas cosechas. Los proveedores de crédito temen los impagos y, por lo tanto, son reacios a ofrecer préstamos a los pequeños agricultores. Un seguro basado en índices cubre esta insolvencia, aumentando así el acceso de los agricultores al crédito. La cantidad de lluvia registrada por la estación meteorológica local se utiliza como índice. Se realiza un pago si no se alcanzan los valores de umbral críticos durante el período de crecimiento. Los agricultores que se han preparado para el riesgo y sufren menos daños reciben el mismo pago.

Nivel macro

Un ejemplo de un mecanismo de seguro a nivel macro es el Fondo de Seguro de Riesgo de Catástrofes del Caribe (CCRIF) . El CCRIF fue desarrollado para brindar a los gobiernos de CARICOM la liquidez que necesitan con urgencia inmediatamente después de un huracán o terremoto. Se utiliza un mecanismo paramétrico que activa un pago cuando se alcanza un nivel de daño predefinido. Las instituciones ejecutoras son los gobiernos de CARICOM, el Banco Mundial y un grupo de donantes multilaterales.

El CCRIF es un mecanismo de seguros sin fines de lucro propiedad de una fundación que beneficia a los gobiernos de CARICOM que participan en el esquema de mancomunación. Las funciones operativas del pool y la gestión de riesgos son realizadas por empresas privadas de gestión de riesgos. Al distribuir los riesgos entre los miembros, el CCRIF actúa como un tomador de riesgos y, por lo tanto, puede proporcionar cobertura de seguro a un costo adicional relativamente bajo. Los países miembros del CCRIF pueden decidir el nivel de cobertura para cada uno de sus riesgos de seguro. El CCRIF pagó US $ 7,75 millones a Haití después del devastador terremoto de 2010 . Los pagos a los gobiernos de Anguila, Barbados, Santa Lucía y San Vicente también siguieron a los huracanes Earl y Thomas . El pago a Haití representó más de la mitad de la liquidez disponible a través de la ayuda internacional en las primeras 10 semanas. El CCRIF también está desarrollando productos adicionales para eventos de fuertes lluvias después de que se demostró que gran parte de los daños causados ​​por los huracanes son causados ​​por la lluvia en lugar del viento. será.

El seguro en las negociaciones climáticas de la ONU

El Plan de Acción de Bali pide explícitamente “la consideración de mecanismos de distribución de riesgos y transferencias como los seguros” como un medio para abordar las pérdidas y los daños en los países en desarrollo particularmente afectados por el cambio climático. Esto respalda el mandato establecido en el artículo 4.8 de la Convención Marco de las Naciones Unidas sobre el Cambio Climático (CMNUCC) y el artículo 3.14 del Protocolo de Kyoto de dar una consideración especial a los instrumentos de seguros. En la conferencia climática de Cancún, los estados signatarios de la convención marco decidieron que los enfoques de seguros y otras estrategias preventivas contra eventos extremos deben entenderse y promoverse como medidas de adaptación al cambio climático. Además, se ha elaborado un programa de trabajo que contiene más recomendaciones sobre varios enfoques, que incluyen una instalación de seguros internacional.

Consideraciones para un mecanismo de seguros internacional

La propuesta de la Alianza de Pequeños Estados Insulares (AOSIS)

Desde el punto de vista de la Alianza de Pequeños Estados Insulares , una parte importante del acuerdo posterior a 2012 debería ser un “mecanismo de múltiples ventanas” adaptado a los daños y pérdidas causados ​​por el cambio climático. Este mecanismo de ventanas múltiples debe constar de tres componentes interrelacionados. En primer lugar, un componente de seguros, en segundo lugar, un componente de rehabilitación o compensación y, en tercer lugar, un componente de gestión de riesgos.

Estos tres componentes desempeñan funciones diferentes y complementarias e incluyen los componentes necesarios de un enfoque integrado para la reducción de riesgos, la transferencia de riesgos y la gestión de riesgos. Los tres componentes juntos están destinados a mejorar las capacidades de adaptación en general. El componente de seguros está destinado a ayudar a los pequeños estados insulares a hacer frente a los riesgos financieros provocados por fenómenos meteorológicos extremos cada vez más frecuentes y graves. El componente de rehabilitación o compensación será necesario debido al aumento de daños y pérdidas. El componente de gestión de riesgos está destinado a apoyar y difundir la evaluación de riesgos y los mecanismos de gestión de riesgos, y proporcionar información para los otros dos componentes.

¿Existen pautas de responsabilidad estatal, el principio 13 de la Declaración de Río (compensación a las víctimas de la degradación ambiental), el principio de quien contamina paga , el principio de responsabilidades comunes pero diferenciadas (artículo 3 de la CMNUCC ), principios de justicia como principio de justicia entre generaciones y no en última instancia, será la solidaridad internacional. El objetivo general es establecer un mecanismo que reduzca la vulnerabilidad de los pequeños estados insulares y los países menos adelantados (PMA) y fortalezca su capacidad para adaptarse a los riesgos climáticos. El apoyo externo se considera necesario para la financiación. De acuerdo con el principio de quien contamina paga, los fondos deben provenir de los países industrializados (los países del Anexo I de la Convención Marco sobre el Cambio Climático) y se implementan preferiblemente a través de mecanismos bajo el paraguas de la Convención Marco sobre el Cambio Climático.

La propuesta de Munich Climate Insurance Initiative (MCII)

La Iniciativa de Seguros Climáticos de Munich fue fundada en abril de 2005 por aseguradoras, expertos en cambio climático y adaptación climática, organizaciones no gubernamentales y académicos. Esto fue precedido por la comprensión de que las soluciones de seguros pueden desempeñar un papel importante en la adaptación al cambio climático. La iniciativa propone un módulo de seguros con los dos pilares de prevención y seguro como parte de un fondo de ajuste de base amplia. La estrategia de prevención considera la reducción de las pérdidas humanitarias y económicas como su principal tarea. Por el contrario, la estrategia de seguros tiene dos etapas. La primera etapa consiste en un fondo común de seguros relacionados con el clima, que cubriría una proporción específica del alto riesgo de pérdida en los países en desarrollo vulnerables. La segunda etapa proporcionaría apoyo técnico y de otro tipo para permitir que los sistemas de seguros públicos y privados acoplados cubran riesgos de nivel medio en estos países. Este sistema de seguros de dos partes cumpliría en primer lugar con los principios establecidos por la Convención Marco sobre el Cambio Climático para el financiamiento y desembolso de los fondos de adaptación, en segundo lugar garantizaría el apoyo a los más vulnerables y en tercer lugar involucraría al sector privado.

crítica

La organización no gubernamental Christian Aid critica el hecho de que los modelos anteriores de seguro climático están diseñados según un enfoque "de arriba hacia abajo". Como resultado, la decisión sobre el pago de bonificaciones se toma lejos de los vulnerables. Esto puede dificultar mucho la participación de la sociedad civil. Además, el seguro contra catástrofes solo puede cubrir parte de los daños; son necesarias medidas adicionales.

Una desventaja de la Facilidad de Seguro de Riesgo de Catástrofes del Caribe (CCRIF) es que mide el daño a la infraestructura estatal. Sin embargo, si esto no se desarrolló mucho de antemano, el daño se clasifica como bajo. En general, los desembolsos del CCRIF se utilizan principalmente para garantizar servicios públicos, restaurar infraestructura y ayudar a los gobiernos a reconstruir. Por tanto, se trata menos de ofrecer ayuda directa a los más vulnerables. Otro problema es que el CCRIF solo paga por los daños causados ​​directamente por las tormentas y no por otros daños causados ​​indirectamente por las tormentas, como las inundaciones. Existe un desconocimiento sobre el CCRIF por parte de gobiernos y organizaciones no gubernamentales. Las comunidades locales también tienen poco interés y conocimiento del CCRIF.

literatura

• Bals, C., Warner, K. , Butzengeiger, S.: Asegurar lo no asegurable: opciones de diseño para un mecanismo de financiación del cambio climático . En: Política climática . cinta 6 , no. 6 , 2006, pág. 637-647 , doi : 10.1080 / 14693062.2006.9685629 . 
• Warner, Koko y col. (2010): Soluciones para países y personas vulnerables. Diseño e implementación de RRD y seguros para un resultado de adaptación de la COP 16.
• Koko Warner y col. a.: Soluciones de seguros en el contexto de pérdidas y daños relacionados con el cambio climático . En: Policy Brief (=  Serie de publicaciones UNU-EHS ). No. 6 . Bonn 2012, ISBN 978-3-939923-90-9 ( unu.edu [PDF; 3.6 MB ]). 

enlaces web

• Climate-insurance.org sitio web de la Iniciativa de Seguros Climáticos de Munich (MCII)
• ccrif.org Sitio web del Fondo de seguro contra riesgos de catástrofes del Caribe

Evidencia individual

1. ↑ CCRIF: Aplicación de Análisis y Modelización de Riesgos en el Sector Asegurador. Taller de Cooperación Técnica para el Desarrollo del Programa de Cooperación Regional del Caribe en Sistema de Alerta Temprana de Riesgos Múltiples, Bridgetown, Barbados. Caribbean Risk Managers, Facility Supervisor, 2 de noviembre de 2010, consultado el 16 de enero de 2017 . 
2. ↑ Bals, C., Warner, K. , Butzengeiger, S. 2006. Asegurar lo no asegurable: opciones de diseño para un mecanismo de financiación del cambio climático. Climate Policy, edición especial de revista. Gurekno, G. (ed.). Volumen 6, Número 6, 2006. págs. 637-647.
3. ^ Propuesta al AGW-LCA por la Alianza de los Estados Insulares Pequeños
4. ^ Presentación de la Iniciativa de seguro climático de Munich (MCII) (2008)
5. ↑ Christian Aid, Reino Unido (Ed.): El papel potencial de la Facilidad de Seguro contra Riesgos de Catástrofes del Caribe (CCRIF) como una herramienta para la Protección Social, Reducción del Riesgo de Desastres y Adaptación al Cambio Climático: Una perspectiva de la sociedad civil . Julio de 2009.