Seguro contra incendios

El seguro contra incendios reemplaza los daños causados ​​por incendios

Un seguro contra incendios reemplazado sustancialmente por un daño por incendio causado de acuerdo con las condiciones de su póliza . Se puede utilizar para asegurar bienes muebles, inmuebles y pérdida de ingresos a través de un seguro de interrupción del negocio por incendio. Además, la cobertura del seguro incluye el reembolso de una serie de gastos incurridos, como los de limpieza y demolición.

En Alemania y Austria , un porcentaje de la prima del seguro se recauda como impuesto de protección contra incendios . Se utiliza para financiar la protección contra incendios . El impuesto actual de protección contra incendios en Alemania es el 8,8% de la prima del seguro y ya está incluido en el impuesto general para el seguro contra incendios del 13,2%.

historia

En el seguro contra incendios prevalecieron dos modelos: el modelo británico, que se basaba en sociedades mercantiles y por acciones, y el modelo centroeuropeo, que vinculaba el seguro premium con la estadidad. La primera Oficina de Bomberos , fundada en Londres en 1681 como sociedad anónima, diferenciaba entre dos clases de riesgo y trabajaba con primas, no con asignaciones posteriores. Sin embargo, las compañías de seguros contra incendios tardaron 150 años en tener una base estadística confiable para el cálculo. Hasta mediados del siglo XIX, los profesionales de los seguros contra incendios y marítimos determinaban el monto de las primas sobre la base de valores empíricos aproximados. Según la compañía, la compañía de seguros más antigua del mundo es Hamburger Feuerkasse , fundada por el ayuntamiento de Hamburgo en 1676 , que se basa en la conclusión del “contrato de incendio” de Hamburgo de 1591 por las cervecerías de Hamburgo. Casi tan antiguo es el "Tiegenhöfer Brandordnung" de 1623. Fue creado por menonitas en el Gran Werder cerca de Danzig y se basa en la idea cristiana de ayuda mutua en situaciones de emergencia. En la Europa meridional católica, los accidentes y catástrofes se arreglaban con colecciones caritativas retrospectivas, mientras que en el área cultural calvinista las provisiones económicas privadas y en el área cultural luterana las provisiones económicas estatales y los ciudadanos estaban obligados a mantenerse. El seguro contra incendios para edificios, generalmente conocido como " seguro contra incendios ", era un seguro obligatorio y monopolístico en muchas áreas de Alemania . Además de sus tareas reales, las aseguradoras promovieron el desarrollo del servicio contra incendios en sus regiones mediante subsidios para la compra de equipos y pago de primas de extinción después de incendios.

El seguro contra incendios era obligatorio por ley en Baviera , Baden-Württemberg y Hamburgo, así como en partes de Hesse y Baja Sajonia, hasta 1994. El seguro fue asumido por las respectivas aseguradoras públicas , que actuaban como monopolio territorial . En el curso de la liberalización del mercado de seguros en 1994, se abolieron el monopolio y el seguro obligatorio. Esto significó que los seguros públicos, que existían como compañías de seguros de construcción en todos los estados federales , debían privatizarse. Por lo general, las compañías de seguros de construcción se fusionaron en varias etapas y se vendieron a las respectivas aseguradoras de cajas de ahorros.

El seguro contra incendios ha perdido ahora su condición de línea de seguro esencial para los seguros de vida y de vehículos de motor.

Extremus Insurance, patrocinada por el estado, se fundó como resultado de los eventos del 11 de septiembre de 2001 para proteger a las empresas contra los daños del terrorismo .

Lo esencial

El seguro contra incendios está destinado esencialmente a reemplazar los daños por incendio. Si bien el seguro contra incendios generalmente no se ofrece en su forma pura en negocios de clientes privados, las Condiciones generales para el seguro contra incendios (AFB) publicadas por la Asociación General de la Industria de Seguros (AFB) se aplican a los sectores comercial e industrial. Dado que el mercado de seguros no se ha regulado desde 1994 y las condiciones de los seguros ya no están sujetas a controles de contenido, las aseguradoras también pueden desarrollar sus propios conjuntos de condiciones. En la práctica, la AFB (especialmente en la versión AFB 87) juega un papel dominante.

Por tanto, la definición de daño por incendio es uniforme en la mayoría de los contratos de seguro y es la siguiente:

"Un incendio es un incendio que originó o dejó la estufa sin la estufa prevista y que puede propagarse por sí solo".

Un fuego es un proceso de combustión con apariencia de luz. Un resplandor o resplandor ya se considera un fenómeno de luz. Según la opinión predominante, un proceso de combustión solo se produce cuando se suministra oxígeno . En la industria en particular, sin embargo, también pueden prevalecer en contenedores y calderas otras atmósferas en las que puede ocurrir un proceso de combustión. Es por eso que a menudo hay formulaciones más detalladas en los contratos de seguro relevantes.

De la definición anterior se puede deducir en particular qué daño no está incluido:

  • Daños por quemaduras (por ejemplo, de un cigarrillo), ya que el fuego no abandonó su hogar previsto y no pudo extenderse por sí solo.
  • Daños por fermentación en la agricultura, ya que no hay fenómeno de luz y los procesos suelen ejecutarse por falta de aporte de oxígeno.

En la práctica, en caso de daño por incendio, lo que se conoce como daño operativo a menudo se deduce del servicio de reemplazo. Por ejemplo, si se produce un incendio debido a un defecto técnico en un televisor o máquina, el defecto anterior no es un siniestro asegurado. El incendio posterior solo destruye un objeto defectuoso inutilizable / sin valor y, por lo tanto, no causa ningún daño adicional.

El seguro contra incendios no solo cubre los daños por incendio, sino también

  • Caída de un rayo (tanto la caída directa de un rayo como la sobretensión atmosférica)
  • Explosión (y a menudo implosión)
  • Impacto o choque de aeronaves, sus partes o su carga

y por tanto es mucho más extenso que al principio. En los seguros industriales en particular, los peligros de FLEXA (incendio, rayo, explosión, aeronave) a menudo se denominan por las letras iniciales . Los riesgos de incendio se pueden ampliar para los clientes comerciales e industriales mediante una gran cantidad de cláusulas, como el escape inadecuado de masa fundida incandescente (por ejemplo, en una acería) o daño por calor útil (daño a objetos que se exponen convenientemente a un gran calor). . Los daños operativos antes mencionados también se pueden asegurar dentro de ciertos límites.

El seguro contra incendios también reembolsa los daños causados ​​por incendios provocados . Si se puede determinar quién es el perpetrador, la aseguradora recurrirá después del acuerdo . Un auto incendio provocado por el asegurado está exento de esto, ya que entonces es un fraude de seguros. Existe una carga de prueba estricta asociada al rechazo de daños debidos a un incendio provocado, y la aseguradora debe proporcionar pruebas completas de que el titular de la póliza (o una persona autorizada) es responsable del incendio.

Los contratos de seguro contra incendios puros rara vez se encuentran en la práctica; el riesgo de incendio generalmente se combina con otros componentes (por ejemplo, agua del grifo o tormenta / granizo) en un contrato. Debido al alto potencial de daños, el seguro contra incendios es decisivo para la prima del seguro .

Características especiales del seguro contra incendios industriales

En los seguros industriales, la tasa de prima para el seguro contra incendios (en por mil de la suma asegurada) se determina mediante una llamada tarifa, a menudo como parte de una inspección de seguridad contra incendios. Los factores esenciales son el modo de funcionamiento, la protección estructural contra incendios (por ejemplo, muros cortafuegos) y la protección técnica contra incendios (por ejemplo, sistemas de rociadores). La Asociación Alemana de Seguros ha publicado una serie de libros de tarifas para el cálculo, la última vez en la década de 1990. Esto incluyó estadísticas de las empresas miembros sobre un gran número de daños por incendio. La tarifa T96 publicada más recientemente todavía está en uso hoy en día, ya que no hay estadísticas de mercado sobre el riesgo de incendio de los modos de operación individuales y muchas aseguradoras más pequeñas no pueden hacer cálculos actuarialmente confiables debido a la falta de experiencia en datos / reclamaciones. La desventaja de esta práctica es el hecho de que los datos contenidos en la tarifa se basan en el estado técnico de la década de 1990 y ya no representan ningún riesgo potencial nuevo. Además, varias industrias (por ejemplo, procesamiento de carne, producción de papel) han sufrido significativamente más daños de lo que se suponía anteriormente. Por lo tanto, la tarifa GDV ya no puede evaluarse como una base de cálculo razonable en algunas áreas.

El término Pérdida Máxima Probable (PML) debe verse en relación con el seguro contra incendios industriales . Esto indica el daño máximo probable en caso de incendio si todas las medidas técnicas de protección contra incendios (por ejemplo, sistema de rociadores) y algunas medidas estructurales de protección contra incendios fallaran. No se consideran los casos de incendios provocados y situaciones de desastre, como accidentes aéreos . La PML es un parámetro esencial para las aseguradoras y tiene una influencia significativa en la disposición a suscribirse. Las grandes corporaciones con muchas ubicaciones diferentes tienen sumas aseguradas extremadamente altas (regularmente en miles de millones), pero el riesgo de daños individuales es significativamente menor porque solo una ubicación se ve afectada a la vez. La PML también es un criterio importante cuando el riesgo se transfiere a un reasegurador.

Para prevenir el riesgo de incendio, que es mayor en comparación con los riesgos privados, generalmente existen obligaciones adicionales en los contratos de seguro contra incendios industriales . En caso de incumplimiento de estos requisitos, el asegurador puede quedar exento del pago o tener derecho a una reducción en caso de siniestro. La normativa correspondiente se puede encontrar en la Ley de Contratos de Seguros o en los acuerdos contractuales individuales. Una regulación importante es, por ejemplo, la revisión anual de los sistemas eléctricos por un experto reconocido por VdS. Dado que alrededor del 30% de todos los daños por incendio en el área comercial / industrial se deben a sistemas eléctricos defectuosos, las aseguradoras de propiedad no consideran que las regulaciones de pruebas oficiales / de asociaciones comerciales (por ejemplo, BGV A3) sean suficientes. La prueba realizada por un experto reconocido por VdS es mucho más extensa y, a menudo, revela una gran cantidad de defectos que no son revelados por otros métodos de prueba. Debido a los costos adicionales que surgen, varias empresas rechazan la revisión de VdS en la práctica, pero esto pone su cobertura de seguro en un riesgo considerable.

Las normas generales de seguridad de las aseguradoras contra incendios para fábricas y plantas comerciales también se encuentran con frecuencia . Estos deben ser exhibidos en la empresa asegurada y los empleados están obligados a cumplirlos. Las normas de seguridad incluyen 10 puntos, como tratar con barreras contra incendios (puertas de protección contra incendios) o trabajo en caliente.

diverso

Además del seguro contra incendios, generalmente se otorga un seguro de proyectil contra incendios sin prima si es necesario . Esto protege los objetos en construcción / renovación contra daños por incendio. Esta solución especial es necesaria porque los edificios y componentes en construcción en las condiciones habituales no están cubiertos por la cobertura del seguro. El seguro contra incendios generalmente se otorga sin primas si la propiedad que se va a construir se incluye en el contrato de seguro.

Las aseguradoras contra incendios y la industria de seguros alemana en su conjunto llevan a cabo estudios y pruebas exhaustivos para evitar daños por incendio. A través de VdS Schadenverhütung GmbH, a. publicó un gran número de directrices y artículos sobre protección contra incendios. Estos son utilizados por la mayoría de las compañías de seguros activas en Alemania como base para la evaluación de riesgos y son particularmente importantes para los clientes industriales. Sin el cumplimiento de las directrices VdS (por ejemplo, diseño de sistemas de rociadores), se pueden esperar primas de seguro contra incendios significativamente más altas. Los requisitos de la VdS (y por lo tanto de la industria de seguros) suelen ser mucho más amplios que los requisitos oficiales , ya que la protección de la propiedad es la prioridad para las aseguradoras, mientras que los requisitos oficiales se centran en la protección personal .

Ver también

Aseguradores de incendio individuales (selección)

literatura

enlaces web

Wikcionario: seguro contra incendios  - explicaciones de significados, orígenes de palabras, sinónimos, traducciones

Evidencia individual

  1. ↑ Revisión de: Peter Borscheid: Cornel Zwierlein: Fire and Security. Consultado el 15 de enero de 2021 .
  2. ^ Franz-Josef Sehr : Los años de fundación del cuerpo de bomberos voluntarios Obertiefenbach . En: Anuario del distrito de Limburg-Weilburg 1995 . El comité de distrito del distrito de Limburg-Weilburg, Limburg-Weilburg 1994, p. 170-171 .