Regulación bancaria

La regulación bancaria es la actividad del estado para establecer estándares que definan su rol en el sector bancario, en particular las regulaciones sobre la supervisión de las instituciones de crédito . Los términos supervisión y regulación bancaria no están muy separados entre sí y, a veces, se utilizan como sinónimos. Aquí entendemos que la regulación bancaria significa establecer reglas generales, mientras que la supervisión bancaria significa hacerlas cumplir. El objetivo de la regulación bancaria suele ser fortalecer la estabilidad del sistema financiero, pero también puede haber motivos de política social e industrial . El sistema bancario pertenece a los países desarrollados a los submercados regulados más fuertes de una economía.

General

Un sistema económico orientado a la economía de mercado se caracteriza principalmente por los principios de libertad de decisión y libertad de contratación por un lado y responsabilidad personal por el otro. Con la autonomía de poder tomar las propias decisiones económicas, existe también la obligación de ser responsable de las consecuencias de las propias decisiones. Un aspecto de esta libertad de contratación es la libertad de comercio , es decir, la libertad de operar empresas comerciales (como instituciones de crédito) sin requisitos estatales especiales. Es por eso que gran parte de las economías occidentales pueden operar comercialmente en los mercados sin supervisión estatal especial. Las regulaciones comerciales de 1869 todavía someten solo algunas actividades comerciales a un control especial (policía comercial); En cualquier caso, la actividad bancaria como tal se vio favorecida por una libertad de comercio irrestricta.

Razones para la regulación bancaria

Crisis económicas severas como las de 1837 , 1857 o la Gran Depresión , cada una de las cuales se extendió en mayor o menor medida en los mercados financieros, mostraron a los gobiernos que pueden ocurrir fallas de mercado. Las explicaciones para esta observación se buscan en la teoría bancaria . Dado que, al mismo tiempo, el funcionamiento de las economías modernas es absolutamente inconcebible sin las instituciones de crédito , hubo que encontrar una manera de mantener la funcionalidad del sistema crediticio. Por lo tanto, como resultado de la crisis bancaria alemana en 1931, la primera Ley Bancaria se aprobó en Alemania en enero de 1934.

Desde el punto de vista regulatorio, existen las siguientes razones para el seguimiento de las entidades de crédito por parte de las entidades estatales:

Si un banco quebrara , los inversores perderían (parte de sus) depósitos. Dado que muchos bancos podrían verse afectados al mismo tiempo debido a las dependencias e interdependencias mutuas, se puede desencadenar una crisis bancaria generalizada . Esto destruiría gran parte de la riqueza nacional y pondría en peligro toda la economía nacional. Para garantizar la protección de los inversores, se han creado sistemas nacionales de seguro de depósitos en todo el mundo .
En un mundo ideal, la competencia resultaría en que los clientes de los bancos eviten los bancos con políticas comerciales arriesgadas e inviertan su dinero en bancos que operan bien. En la práctica, sin embargo, es difícil para el inversionista reconocer el riesgo real de la política comercial del banco debido a la falta de transparencia. Por tanto, se considera necesario hacer cumplir la transparencia necesaria a través de normas contables y de divulgación.
Todas las transacciones de pago en efectivo y sin efectivo en una economía son organizadas y procesadas por bancos. Este tráfico de pagos se vería gravemente perturbado por las crisis bancarias, por lo que el funcionamiento de una economía se vería al menos considerablemente afectado.

Niveles regulatorios de la regulación bancaria

En Alemania, Austria y Suiza, la regulación bancaria se organiza de dos formas. Por un lado, la legislatura ha aprobado leyes específicas de los bancos que limitan el tipo y alcance de las transacciones bancarias ; por otro lado, el cumplimiento de estas leyes es monitoreado por las instituciones estatales.

Leyes y regulaciones

Un gran número de leyes y reglamentos, que solo se aplican en la relación entre las entidades de crédito y los supervisores bancarios, intervienen en el sistema bancario en detalle. En Alemania, este es particularmente el caso

En los Estados Unidos, la Ley Dodd-Frank es particularmente relevante.

Supervisión bancaria

Objetivos de la regulación bancaria

“BaFin solo realiza sus tareas y poderes en el interés público” ( Sección 4 (4) FinDAG). Por un lado, este principio expresa el pensamiento regulatorio de que no existe responsabilidad estatal general a favor de los depositantes; por otro lado, el enfoque exclusivamente en el interés público es expresión de la consideración de que no es la protección directa de los depositantes sino la subsanación de las deficiencias funcionales en el mercado bancario lo que es tarea del Estado. .

Los principales objetivos de la supervisión bancaria se  resumen en la Sección 6 del KWG. La regulación bancaria debería entonces contrarrestar las quejas en el sistema crediticio.

  • poner en peligro la seguridad de los activos confiados a las instituciones,
  • perjudicar la correcta conducción de las actividades bancarias o
  • puede tener considerables desventajas para la economía en su conjunto.

El KWG especifica reglas para las instituciones financieras que deben observar tanto al establecer como al administrar su negocio. Estas reglas están diseñadas para prevenir desarrollos indeseables que podrían interrumpir el buen funcionamiento del sistema bancario. El grado de supervisión de los bancos depende del tipo y alcance del negocio que realizan. El enfoque principal de la autoridad de supervisión es asegurar que las instituciones tengan suficiente capital social y liquidez y que existan mecanismos adecuados de control de riesgos.

La regulación bancaria no puede (y no debe) prevenir la quiebra en todos los casos . Como medida preventiva , las secciones 46 , 46a y 46b del KWG brindan a la autoridad de supervisión bancaria oportunidades para intervenir en caso de crisis emergentes.

crítica

La idea poco extendida de que se puede prescindir de la regulación bancaria se analiza bajo el título de banca libre . Incluso entre los defensores del laissez-faire , solo una minoría está a favor de realizar la banca libre.

literatura

  • Charles Albert Eric Goodhart: Regulación financiera . 1998

enlaces web

Referencias y comentarios

  1. ^ Charles Albert Eric Goodhart: Regulación financiera . 1998, pág. Xvii
  2. ↑ Un ejemplo de política social a través de la regulación bancaria es la Ley de Reinversión Comunitaria .
  3. ^ Wolfgang Stützel: Política bancaria hoy y mañana . 1964/1983, pág.9
  4. ↑ los préstamos interbancarios, es decir, los préstamos mutuos entre bancos, alcanzan casi el 30% del total del balance en los bancos universales; ver. Deutsche Bundesbank: Estadísticas bancarias, diciembre de 2008 , p. 6
  5. ↑ así conoce el código comercial con §§ 340 ss. Reglamento especial HGB para la contabilidad en instituciones de crédito
  6. ↑ Werner Neus u. a.: Fundamentos de la regulación bancaria en Alemania . Marzo de 2007, pág.15
  7. ↑ BaFin sobre supervisión bancaria ( recuerdo de la original, de fecha 9 de junio de 2009 en el Archivo de Internet ) Información: El archivo de enlace se inserta de forma automática y sin embargo no ha sido comprobado. Verifique el enlace original y de archivo de acuerdo con las instrucciones y luego elimine este aviso.  @ 1@ 2Plantilla: Webachiv / IABot / www.bafin.de
  8. ^ Melvin W. Reder, Economía: La cultura de una ciencia controvertida , The University of Chicago Press, 1999, ISBN 0-226-70609-5 , p. 253