banco hipotecario

Mortgage Bank ( English Mortgage Bank ; Swiss Hypothekarbank ), el nombre obsoleto de Pfandbriefbanken, cuyo negocio bancario involucra el negocio de bonos, como la financiación para el préstamo de bienes inmuebles utilizados.

General

Debido a la Ley de Bancos Hipotecarios (HBG) de julio de 1899, se llamaron a sí mismos bancos hipotecarios . A partir de la palabra compuesta, parecía que participaba como hipotecas colaterales o cargos de la tierra sobre el financiamiento de bienes raíces . La ley presentó una definición legal en el § 1 HBG , según la cual los bancos hipotecarios son instituciones de crédito de derecho privado, "cuyas operaciones comerciales están dirigidas a

  1. prestar propiedades nacionales y emitir bonos (hipoteca Pfandbriefe) sobre la base de las hipotecas adquiridas,
  2. Otorgar préstamos a corporaciones e instituciones nacionales de derecho público o contra la asunción de la garantía total de dicha corporación o institución (préstamo municipal ) y emitir bonos (bonos municipales) sobre la base de los créditos adquiridos ".

Cada uno de los tres principales bancos poseía un importante banco hipotecario en 1989. El banco alemán tenía la mayoría en Eurohypo , Dresdner Bank , Eurohypo alemán y Commerzbank , Rheinische Hypothekenbank ; los tres bancos hipotecarios forman parte del Hypothekenbank Frankfurt desde agosto de 2002. La Ley Pfandbrief (PfandBG) de julio de 2005 introdujo el término bancos Pfandbrief, pero los bancos hipotecarios anteriores todavía pueden mantener sus nombres de acuerdo con la Sección 43 PfandBG. Los bancos hipotecarios son el grupo bancario más importante entre los bancos especializados en Alemania y figuran en las estadísticas bancarias del Deutsche Bundesbank con el término genérico Realkreditinstitut .

historia

El Código Prusiano de Hipotecas y Quiebras del 14 de abril de 1722 reguló el sistema hipotecario por primera vez. Se estipuló que se establecería un registro de la propiedad completo y un libro de hipotecas en cada tribunal que se ocupara de hipotecas, que debería contener todos los bienes inmuebles del distrito con nombres y números precisos. El nombre del propietario, el título de compra y el precio de compra debían adjuntarse a cada propiedad. En abril de 1748, el sistema de clasificación de acreedores, teniendo en cuenta el motivo de la deuda, fue eliminado y reemplazado por un principio puramente de prioridad basado en la fecha de entrada. Ahora era esencial que se ingresara primero el acreedor hipotecario. Obviamente, el primer banco hipotecario fue el Schlesische Landschaft , fundado en junio de 1770 , un instituto cooperativo de crédito público que prestó el 50% del valor de la propiedad noble y refinanció estos préstamos con el portador Pfandbriefe. Le siguió en junio de 1777 el Kur- und Neumärkische Ritterschaftliche Kreditinstitut , luego los paisajes de Pomerania en marzo de 1781, Prusia Occidental en 1787 y Prusia Oriental en 1788. Las regulaciones hipotecarias del 20 de diciembre de 1783 especificaron la ley anterior y se ocuparon de la pignoración. y cesión de hipotecas . El paisaje de Groning fue creado en Holanda en 1823 sobre la base del modelo alemán de los "paisajes" . Poco después, la Caisse hypothécaire se creó en Francia en 1824 , pero se cerró en 1841.

Los primeros bancos hipotecarios en Suiza fueron el Basellandschaftliche Hypothekenbank en 1849 , en el que el cantón tenía una participación del 10%, y el Caisse hypothécaire à Genève , al que siguió en 1851 el Thurgauische Hypothekenbank . El primer banco hipotecario privado en Austria se estableció en 1863 bajo la empresa Oesterreichische Bodenkredit-Anstalt basado en el modelo francés Credit Foncier .

Sobre la base de una ley del 28 de febrero de 1852, que regulaba las empresas de préstamos de tierras para acreedores y deudores en Francia, el primer banco hipotecario en la forma legal de un banco por acciones fue el Banque Foncier ( banco de préstamos de tierras) fundado en París en Julio de 1852 , que se expandió a todos los departamentos y luego se expandió llamado Crédit Foncier de France . El Allgemeine Deutsche Credit-Anstalt de Leipzig, fundado en marzo de 1856, asumió la función de banco hipotecario mixto en 1858, seguido del Hypothekenbank Frankfurt en diciembre de 1862 . Cuando Bayerische Hypotheken- und Wechselbank recibió el derecho de emitir Pfandbriefe en 1864, el instituto, que ya había sido fundado en 1835, se convirtió en un banco hipotecario mixto. A partir de 1862 se fundaron en Alemania una treintena de bancos hipotecarios en poco tiempo. Otorgaron préstamos hipotecarios al terrateniente y se refinanciaron emitiendo Pfandbriefe. La actividad comercial de solo unos pocos de estos bancos se limitaba a las líneas de negocio antes mencionadas, por el contrario, sus estatutos permitían ampliar, en algunos casos, todo tipo de actividades bancarias.

El Braunschweig-Hannoversche Hypothekenbank AG fue fundado en 1871a En 1894, el arquitecto Hermann Otto Pflaume construyó un edificio bancario de tres pisos para el recién fundado Rheinisch-Westfälische Boden-Credit-Bank en la milla bancaria de Colonia Unter Sachsenhausen 2 .

A finales del siglo XIX, había 40 bancos hipotecarios en Alemania con una cartera de préstamos de 5.900 millones de marcos, 29 de los cuales eran puramente bancos hipotecarios y 11 eran bancos hipotecarios mixtos. Para ello, el 13 de julio de 1899, el Kaiser Wilhelm II sancionó la Ley de Bancos Hipotecarios (HBG), que entró en vigor como ley de instituto especial el 1 de enero de 1900 al mismo tiempo que la BGB . En el contexto de la protección de los acreedores , sirvió para proteger a los acreedores Pfandbrief y se aplicó a los bancos hipotecarios organizados bajo el derecho privado y las instituciones públicas de crédito. El Deutsche Genossenschafts-Hypothekenbank AG (DG-Hyp) no se fundó hasta mayo de 1921 y forma parte de la asociación cooperativa . En diciembre de 1927 entró en vigor la Public Pfandbrief Act (ÖPG), que aseguró el privilegio de satisfacción de los acreedores Pfandbrief, y en abril de 1943 la Ley Schiffsbank reguló esta rama especial de los préstamos hipotecarios.

La Ley Pfandbrief (PfandBG) , que está en vigor desde julio de 2005, resumía estas disposiciones especiales , especialmente porque el principio bancario especial ya no tenía que ser respetado debido al fortalecimiento del fondo común de cobertura a través de la última enmienda a la HBG y la ÖPG en abril de 2004. Por tanto, el PfandBG permite que todas las entidades de crédito a tema Pfandbriefe si se cumplen los requisitos legales. Además, PfandBG introdujo un cambio de nombre a los bancos Pfandbrief, mientras que a los bancos hipotecarios se les permitió mantener su nombre y su licencia bancaria de acuerdo con la Sección 43 PfandBG en conjunto con la Sección 32 KWG, así como la validez continua de las transacciones de acuerdo con Sección 50 (2) PfandBG. La Asociación de Bancos Pfandbrief Alemanes e. V. (vdp) se llamaba Asociación de Bancos Hipotecarios Alemanes hasta 2005 y hoy representa a 41 institutos miembros. En 2005, SEB AG fue el primer banco comercial en recibir una licencia de BaFin para emitir Pfandbriefe y luego fusionó su banco hipotecario anterior con la institución matriz.

Internacional

Los bancos hipotecarios también son conocidos en el extranjero. En la mayoría de los países europeos existe un nombre especial para el Pfandbriefe cubierto por la tierra y los derechos territoriales , que está regulado por leyes especiales en Austria , Francia , Dinamarca , Grecia , Italia , España , Suecia y Alemania . En Austria, solo un pequeño número de bancos hipotecarios pueden emitir Pfandbriefe. Los bancos hipotecarios no pueden emitir más Pfandbriefe de los cubiertos por hipotecas por el mismo importe (“cobertura ordinaria”). Francia conoce la "Obligación Foncière" desde diciembre de 1988, que es emitida por el "Crédit Foncière de France" (CFF). Desde diciembre de 1998 existe un marco legal específico para los bancos hipotecarios en Francia.

Los dos bancos hipotecarios más grandes de Estados Unidos, Fannie Mae y Freddie Mac , se declararon insolventes en agosto de 2008 tras la crisis financiera de 2007 , por lo que el gobierno estadounidense tuvo que intervenir con ayudas estatales. En Inglaterra, el prestamista hipotecario de Northern Rock tuvo que recibir el apoyo de un préstamo de emergencia del Banco de Inglaterra en septiembre de 2007 . Cuando el problema de liquidez del banco hipotecario se hizo público, miles de clientes irrumpieron en las sucursales bancarias, la corrida bancaria resultó en la retirada de 2 mil millones de libras en dos días. En febrero de 2008, Northern Rock fue nacionalizado.

literatura

  • Albrecht Schmidt : Futuro de los bancos hipotecarios. De un banco hipotecario puro a un banco universal con privilegios de Pfandbrief . En: Real Estate & Financing 56 (2005) 2, págs. 52–53.

Evidencia individual

  1. Stefan Kofner , Mercado de la vivienda e industria de la vivienda , 2004, p. 95.
  2. ^ Deutsche Bundesbank, Directorio de instituciones de crédito , información bancaria 2, enero de 2015, p. 4.
  3. Leopold-Michael Marzi, La ley de Pfandbriefe y los bancos hipotecarios en el pasado y el presente , 2002, p. 7.
  4. ^ Asociación para la Historia de la Marca de Brandeburgo, Investigación sobre Brandeburgo y la Historia de Prusia , Volumen 46, 1934, p. 38.
  5. Leopold-Michael Marzi, La ley de Pfandbriefe y los bancos hipotecarios en el pasado y el presente , 2002, p. 8.
  6. Leopold-Michael Marzi, La ley de Pfandbriefe y los bancos hipotecarios en el pasado y el presente , 2002, p. 13.
  7. ^ Karl Heinrich Rau, Principios de política económica , 1854, p. 224.
  8. Robert von Mohl, Revista para toda la ciencia política , volumen 15, 1859, p. 489.
  9. Michael Golodetz, La supervisión estatal de los bancos hipotecarios , Parte 1, 1905, p. 16.
  10. Leopold-Michael Marzi, La ley de Pfandbriefe y los bancos hipotecarios en el pasado y el presente , 2002, p. 20.
  11. Anton Pavlicek, Das Pfandbriefrecht , 1895, p. 21 y s.
  12. ^ Waldemar R. Röhrbein : Braunschweig-Hannoversche Hypothekenbank. En: Klaus Mlynek, Waldemar R. Röhrbein (eds.) Y otros: Stadtlexikon Hannover . Desde el principio hasta el presente. Schlütersche, Hannover 2009, ISBN 978-3-89993-662-9 , pág.81.
  13. Dieter Bellinger / Volker Kerl, Hypothekenbankgesetz , 1995, p. 27.
  14. Leopold-Michael Marzi, La ley de Pfandbriefe y los bancos hipotecarios en el pasado y el presente , 2002, p. 93.
  15. Helmut Kaiser / Anja Heilenkötter / Markus Herrmann / Werner Krämer, Der Euro-Kapitalmarkt , 1999, p. 89.
  16. además de los 8 bancos hipotecarios provinciales , Bank Austria , Erste Bank y el Pfandbriefstelle de los bancos hipotecarios provinciales de Austria
  17. Eberhard von Eine, Wohnen , 2016, p. 175.